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2025年保险知识双人问答题库及答案

问1：A：2025年，消费者购买重疾险时，需要特别关注条款中的“重度疾病”和“轻度疾病”赔付比例差异吗？

答1：B：需要重点关注。根据2025年最新行业规范，重疾险产品中“重度疾病”的赔付比例通常为基本保额的100%-150%（具体因产品设计而异），而“轻度疾病”赔付比例一般不超过基本保额的30%，且同一组关联疾病的轻度、重度赔付可能存在互斥。例如，若被保险人先确诊轻度脑中风后遗症并获赔，后续确诊重度脑中风后遗症时，可能仅赔付差额或不再重复赔付。消费者需注意条款中“疾病分组”“赔付次数限制”等细节，避免因理解偏差影响保障效果。

问2：A：2025年，百万医疗险的“保证续保”条款有哪些新变化？与往年相比有何不同？

答2：B：2025年，银保监会进一步规范长期医疗险产品，明确“保证续保”期限最长可达20年（此前多为6年或15年），但同时要求保险公司在续保时不得单独调整被保险人费率，且产品停售不影响已投保用户的保证续保权益。需注意的是，2025年新增要求：保证续保期间内，若产品整体费率调整（如因整体赔付率上升），需提前30日向投保人公告，投保人可选择继续参保（接受新费率）或终止合同。此外，部分产品开始试点“保证续保+家庭共享免赔额”设计，家庭多人投保可共享1万元免赔额，降低理赔门槛。

问3：A：2025年，寿险产品中“增额终身寿险”的收益演示是否有新限制？消费者如何判断其实际收益？

答3：B：2025年，银保监会强化人身险产品监管，明确增额终身寿险的“年度保额增长率”不得作为收益宣传的唯一指标，保险公司需同时展示“现金价值IRR（内部收益率）”，且演示利率不得超过3.0%（此前部分产品演示利率达3.5%）。消费者需重点查看合同中“现金价值表”，计算第5年、第10年、第20年等关键年度的现金价值与已交保费的比值，结合IRR公式（可通过简单计算器验证）判断实际收益。需警惕销售人员以“保额增长3.5%”混淆“收益增长”的误导，实际收益以现金价值增值为准。

问4：A：2025年，新能源汽车投保车损险时，电池、电机、电控系统（“三电系统”）的保障范围是否有扩展？

答4：B：是的。2025年车险综合改革深化，新能源车险条款进一步细化，“三电系统”被明确纳入车损险主险保障范围，无需额外附加。具体保障包括：因碰撞、火灾、自然灾害（如暴雨浸泡）导致的三电系统损坏，以及因充电过程中意外（如充电桩短路）造成的损失。需注意，若因电池自然衰减（非意外事故）导致的性能下降，或未按厂家规定使用非原厂配件导致的损坏，属于免责范围。此外，部分保险公司推出“三电系统延长保修险”作为附加险，可覆盖超出质保期后的维修费用。

问5：A：2025年，购买“惠民保”类城市定制型商业医疗险时，“既往症”赔付政策有哪些调整？

答5：B：2025年，多数城市惠民保产品对“既往症”的赔付政策更趋统一：一般将既往症分为“可保可赔”和“可保不赔”两类。例如，高血压、糖尿病（未引发并发症）等常见慢性病属于“可保可赔”，但赔付比例较健康人群低（通常为30%-50%）；而恶性肿瘤、尿毒症等重大既往症多属于“可保不赔”（部分产品对投保满一定年限后新发的并发症可赔付）。消费者投保前需仔细阅读《既往症清单》，部分城市已要求保险公司在投保页面以显著标识列明，避免因未如实告知既往症导致拒赔。

问6：A：2025年，家庭投保“综合家财险”时，哪些新增风险被纳入保障范围？

答6：B：2025年家财险产品升级，新增对“智能家居设备”和“数据损失”的保障。例如，因黑客攻击导致智能门锁、摄像头等设备损坏或数据泄露，可获赔设备维修费用及必要的身份信息修复成本；因水管爆裂、电路短路等意外导致家庭云存储数据丢失（如重要照片、文档），部分产品提供最高2万元的数据恢复费用补偿。此外，针对极端天气增多的趋势，多数产品扩展了“台风、暴雪”等自然灾害的赔付限额，部分还包含“临时住宿费用”（如因房屋受损需外住时的合理支出）。

问7：A：2025年，消费者申请保险理赔时，“电子凭证”是否可作为有效证明材料？

答7：B：可以。2025年，银保监会推动“保险理赔数字化”，明确电子凭证（如电子发票、电子病历、手机拍摄的事故现场照片/视频）与纸质材料具有同等法律效力，但需满足“内容完整、清晰可辨、未被篡改”的要求。例如，医疗费用理赔可通过医院电子病历系统直接调取数据；车险事故现场可通过保险公司APP上传现场视频（需包含时间、地点、车牌、损伤部位等信息），无需等待查勘员现场取证。需注意，部分关键材料（如死亡证明、伤残鉴定书）仍需提供官方出具的纸质文件或电子签章版本。

问8：A：2025年，“长期护理保险”试点范围扩大后，商业保险与社保长期护理险如何衔接