“消失”的村镇银行.docxVIP

“消失”的村镇银行

作为中小银行改革化险的重点之一，村镇银行结构性重组加速进行中。今年以来，已被吸收合并或将被重组的村镇银行超过20家，“村改支”“村改分”案例频现。

这是我国村镇银行发展的一个拐点，也折射出农村金融思路之变。带着支农支小、激活农村金融市场的初衷，千百家村镇银行在过去18年间挺进农村腹地，为农村经济和农户提供了有效金融产品和支持，以其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷的发展。根据国家金融监管总局披露的银行业金融机构法人名单，截至2023年年底，村镇银行数量约为1600家，占全部银行业金融机构的比重超过三分之一。

但不可否认的是，一些村镇银行存在抗风险能力弱、业务创新能力不足、股东关系复杂以及偏离主业等问题，在2022年河南村镇银行兑付问题浮现后，村镇银行合并进入加速期。

“消失”的村镇银行

“7天少了40家银行”，6月下旬，这则报道冲上新闻热搜。实际上，仅6月20日，国家金融监管总局官网就公布了辽宁36家农村中小银行被辽宁农商行吸收合并的消息，其中11家为村镇银行。

被吸收合并的村镇银行大多没有关闭，而是通过结构性重组，以分支机构的新身份亮相。例如7月1日，浙江稠州商业银行完成对浙江舟山普陀稠州村镇银行、浙江岱山稠州村镇银行的吸收合并，新设的舟山普陀支行、舟山岱山支行开业；6月24日，河北银行获准收购平山西柏坡冀银村镇银行，并设立河北银行平山支行和平山冶河西路支行；4月12日，恒丰银行收购重庆江北恒丰村镇银行，承接其全部资产负债、权利义务并设立恒丰银行重庆大石坝支行。

据不完全统计，近一年来，被吸收合并或在结构性重组进行中的村镇银行超过20家，算上农信社、农商行等农村中小银行，数量超过60家。在这个过程中，最为核心的是用户权益如何保障。

于7月1日开业的浙江稠州商业银行舟山普陀支行一名员工称，该行已于6月30日给所有客户发去短信，通知客户更换银行卡，两年内免费，卡内存款不受影响，将直接转入新卡。去年11月华夏银行收购北京大兴华夏村镇银行，新设立的华夏银行庞各庄支行一位员工介绍，该行此前用户也需要换卡，本人带身份证原件到任意华夏银行网点即可办理。

还有银行被合并后无需换卡。原蓝田农商行、周至农商行被秦农银行吸收合并，于7月18日以秦农银行蓝田支行、周至支行为名正式挂牌开业。两家银行的员工都表示，此前与秦农银行就是被控股关系，这次更名是内部体制改革，客户不受影响。

从扩张到收缩的18年

说到当前中小银行加速“减员”，首先需要厘清其包含的主体。

业内一般认为，中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行等。其中，在我国目前约4300家银行业金融机构中，村镇银行约有1600家，占比达37%。村镇银行从扩张到收缩的过程，也折射出我国农村金融思路之变。

1997年后，国有大行逐渐从农村离开，撤销了数万个县级以下营业网点。农信社占据了主导地位，但为了营收和净利润，资金向城市和乡镇大企业流动，与此同时，大量民间借贷搅扰着金融秩序。在此背景下，我国开始探索村镇银行这一新型金融机构。

一个标志性事件就是2006年我国新一轮农村金融改革启动，当年中央一号文件提出“允许私有资本、外资参股乡村社区金融机构”“引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。在此基础上，同年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在注册资本、投资人资格等方面降低准入门槛，促进农村地区优化银行业金融服务体系，并选择在四川省、青海省、甘肃省、内蒙古自治区、吉林省、湖北省6省（自治区）的农村地区作为试点设立村镇银行。

当时监管人士提出了村镇银行“汤水效应”这一理念，即激活农村金融市场，在初期取得一定成效。

不过同期也伴随着大中型银行作用发挥不够的问题，做惯了单笔贷款几百万元、几千万元的大中型银行在县域市场普遍感觉“水土不服”，其发起设立的村镇银行在放贷上也“找不到感觉”。

还有不得不提的一个背景是村镇银行实施“主发起行制度”。根据监管规定，村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。

中国建设银行、中国银行、民生银行彼时提出了组建村镇银行控股公司的设想。“子公司有一套管理办法，能从系统上掌握每家村镇银行的情况，同时有相关的督导，贷款不完全是村镇银行自己做主，需要系统审核，决策机制与其他机构有所不同。”一家银行内部人士表示。

除了机构探索，更多还是监管引导。

2012年S月，原银监会公布《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，明确民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。此后的2012年—2017年，村镇银行的新