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2025年联网核查管理的自查报告

为全面落实金融监管要求，切实防范业务风险，我行于2025年9月至10月组织开展了联网核查管理专项自查工作。本次自查严格遵循《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《人民币银行结算账户管理办法》等监管文件要求，围绕制度执行、系统运行、操作规范、风险防控等核心环节，覆盖全辖32家营业网点、电子银行部、信用卡中心等12个业务条线，重点核查2025年1月至8月期间客户身份信息、账户信息及特殊业务的联网核查情况，累计调阅业务档案2.3万份，抽取监控录像1200小时，访谈一线员工187人次，确保自查工作全面、深入、细致。现将自查情况报告如下：

一、联网核查管理工作总体执行情况

我行始终将联网核查作为客户身份识别、账户风险管理的核心手段，建立了“制度约束+系统控制+人工复核”的三位一体管理体系。在制度层面，制定了《联网核查业务操作规范（2025年修订版）》《异常核查结果处理流程》等6项制度，明确了身份信息核查、账户信息核查、特殊业务核查的具体场景、操作步骤及责任主体；在系统层面，部署了与公安部公民身份信息系统、人民银行账户管理系统、银保监会风险信息系统直连的联网核查平台，支持实时核验姓名、身份证号、照片等11项关键要素，2025年1-8月累计完成身份信息核查126.7万次、账户信息核查43.2万次，系统平均响应时间2.1秒，准确率99.8%；在操作层面，实行“经办+复核”双岗制，对大额交易（5万元以上）、跨境汇款、司法查询等12类高风险业务，要求在业务办理前必须通过联网核查系统验证客户身份，并留存核查结果截图及经办人员签字记录。

从自查情况看，各业务条线基本能严格执行联网核查要求。在客户身份信息核查方面，个人客户新开户业务100%通过联网核查系统验证身份，对公客户法定代表人身份信息核验覆盖率达98.6%（未覆盖部分为境外法人，已通过境外公证文件辅助验证）；在账户信息核查方面，单位银行结算账户开立时均同步核查工商注册信息、税务登记信息及人民银行账户系统信息，个人账户变更业务中99.2%留存了完整的核查轨迹；在特殊业务核查方面，反洗钱高风险客户重新识别、司法机关查询冻结等业务均按规定进行了多级核查，未发现应核未核、虚假核查等情况。

二、存在的主要问题及原因分析

尽管整体执行情况良好，但自查过程中仍发现部分需改进的问题，具体如下：

（一）系统运行层面存在局部短板

部分县域网点因网络带宽限制，联网核查系统偶尔出现响应延迟（最长延迟5秒），导致柜面业务办理时间延长。经测试，8家农村网点的网络峰值速率仅为城区网点的60%，在业务高峰时段（如每月15日养老金发放日），核查失败率较平时高出3.2个百分点。此外，系统对临时身份证、港澳台居民居住证等特殊证件的支持仍需优化，2025年1-8月累计出现12例因证件类型识别错误导致的核查失败，需人工介入处理。

（二）操作规范层面存在细微偏差

个别新入职柜员对联网核查要点掌握不牢，存在“重结果、轻轨迹”的现象。例如，在某支行三季度业务档案中，发现2笔个人Ⅱ类账户开立业务仅在系统中勾选“核查通过”，未同步保存核查结果截图；1笔企业网银注册业务中，经办人员未在业务凭证上注明核查时间戳，不符合《柜面业务操作手册》中“核查轨迹需包含时间、系统返回码、结果截图”的要求。经访谈，相关柜员均为2025年新入职员工，上岗前虽参加了基础业务培训，但对核查轨迹留存的具体要求理解不够深入。

（三）制度覆盖层面存在新兴业务盲区

随着数字人民币、跨境金融服务等新兴业务的快速发展，现有联网核查制度对部分场景的覆盖不够精准。例如，数字人民币钱包开立时，客户身份信息需同时与数字人民币运营机构、公安系统进行双重核查，但现行制度仅明确了“需进行联网核查”，未细化双重核查的操作流程和责任划分；跨境金融服务中，对非居民客户的护照、国际驾照等境外证件的联网核查，缺乏与境外权威数据库的直连渠道，目前主要依赖人工核对证件原件，效率和准确性有待提升。

（四）数据安全层面存在潜在风险隐患

联网核查过程中涉及大量客户敏感信息（如身份证号、银行账号），虽已采用加密传输技术，但部分老旧终端设备的客户端加密等级仅为128位，低于监管要求的256位标准。自查中发现，5家网点的柜面终端因设备老化未完成加密升级，存在信息泄露风险。此外，核查日志的保存期限虽符合“至少保存5年”的要求，但日志检索功能不够完善，在追溯历史核查记录时需人工筛选，影响风险排查效率。

三、整改措施及落实情况

针对自查发现的问题，我行立即成立整改工作小组，制定了《联网核查管理问题整改方案》，明确责任部门、整改时限和验收标准，目前各项整改工作已取得阶段性成效。

（一）系统优化方面