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中小银行数字化转型沙箱技术适配与监管支持1

中小银行数字化转型沙箱技术适配与监管支持

摘要

中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在服务实体经济、支持小微企业方面

发挥着不可替代的作用。然而，在数字化浪潮下，中小银行面临技术基础薄弱、人才短

缺、资金有限等多重挑战，数字化转型进程相对滞后。沙箱技术作为一种创新性的测试

与验证机制，为中小银行提供了低风险、高效率的数字化转型路径。本报告系统研究了

中小银行数字化转型沙箱技术的适配性及监管支持体系，通过理论分析、案例研究和实

证调研，构建了”技术业务监管”三位一体的沙箱应用框架。研究表明，沙箱技术能够有

效降低中小银行数字化转型试错成本，加速创新产品落地，同时监管沙箱的协同机制可

确保创新与风险防控的平衡。报告提出了分阶段实施策略、动态监管适配模型以及多方

协同保障机制，为中小银行数字化转型提供了系统性解决方案。本研究的创新点在于将

沙箱技术与中小银行特定需求相结合，设计了差异化适配路径，并构建了监管支持的政

策工具箱，对推动我国中小银行数字化转型具有重要的理论和实践意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

在全球数字经济蓬勃发展的时代背景下，银行业正经历前所未有的深刻变革。根据

中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2023)》显示，2022年我国银行业数字化

投入平均占营业收入的3.5%，其中大型银行达到5%以上，而中小银行普遍低于2%。

这种数字化投入的”马太效应”导致中小银行在竞争中处于不利地位。沙箱技术作为金融

科技创新的重要基础设施，最早由英国金融行为监管局(FCA)于2016年推出，目前

已在全球30多个国家和地区实施。我国自2019年开始在北京、上海等地试点监管沙

箱，截至2023年6月，累计有120余个项目入箱测试，其中中小银行参与项目占比不

足20%。

本研究的意义在于：理论上，丰富了金融科技与中小银行转型交叉领域的研究体

系；实践上，为中小银行提供了可操作的数字化转型路径；政策上，为监管部门完善沙

箱机制提供了参考依据。特别是在当前经济下行压力加大、中小银行风险防控任务艰巨

的背景下，研究沙箱技术的适配性具有紧迫的现实意义。

1.2国内外研究现状

国外研究方面，Zetzsche等(2017)系统比较了全球监管沙箱模式，提出了”沙箱

3.0”概念框架；Buckley等(2020)通过实证分析证明沙箱可缩短金融创新产品上市时间

40%以上。国内研究主要集中在监管沙箱的制度设计(黄益平，2020)、法律属性(许多

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奇，2021)等方面，但对中小银行特定需求的研究相对不足。现有研究存在三个明显缺

口：一是缺乏对中小银行沙箱技术适配性的系统性分析；二是监管支持与技术创新的协

同机制研究不足；三是缺少基于中国银行业特色的实证数据支撑。

1.3研究内容与方法

本报告采用”问题导向理论构建实证检验政策建议”的研究思路，综合运用文献分析

法、案例研究法、问卷调查法和专家访谈法。选取了5家典型中小银行作为研究对象，

收集了年间的数字化转型数据，运用SPSS进行统计分析。技术层面，重点

研究了容器化沙箱、API网关、智能合约等关键技术的适配方案。监管层面，构建了”

底线监管+弹性空间”的动态支持模型。研究过程中严格遵循学术规范，所有数据均经

过脱敏处理，确保符合隐私保护要求。

政策与行业环境分析

2.1国家政策导向

近年来，国家层面密集出台支持中小银行数字化转型的政策文件。《“十四五”数字

经济发展规划》明确提出”加快金融机构数字化转型”，《银行业金融机构数据治理指引》

要求中小银行建立完善的数据治理体系。2023年2月，中国人民银行等五部门联合发

布的《关于规范和促进银行业数字化转型的指导意见》特别强调”支持中小银行通过监

管沙箱等机制开展创新试点”。这些政策为中小银行数字化转型提供了制度保障，但具

体实施路径仍需进一步细化。

政策执行中存在的主要问题是：一是政策协同性不足，科技、监管、产业政策缺乏

有效衔接；二是差异化支持不够，对中小银行的特殊需求考虑不周；三是激励措施有限，

中小银行参与沙箱试点的积极性不高。据银保监会统计，截至