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金融科技AI系统的风险传导机制与防控策略1

金融科技AI系统的风险传导机制与防控策略

摘要

随着人工智能技术在金融领域的深度应用，金融科技AI系统已成为推动金融创新

和提升服务效率的核心驱动力。然而，这些系统在带来便利的同时，也引入了复杂的风

险传导机制，可能引发系统性金融风险。本报告系统分析了金融科技AI系统的风险类

型、传导路径和影响因素，构建了基于多维度指标的风险评估框架，并提出了针对性的

防控策略。研究表明，金融科技AI系统的风险具有跨市场、跨机构、跨时空的传导特

征，需要从技术、制度、监管等多层面建立立体化防控体系。报告通过实证分析和案例

研究，验证了所提策略的有效性，为金融机构和监管部门提供了理论依据和实践指导。

本报告的创新点在于首次将复杂网络理论应用于金融科技AI风险传导研究，并提出了

基于区块链技术的分布式风险防控方案，对维护金融稳定具有重要意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

金融科技(FinTech)的快速发展正在深刻改变全球金融业态，其中人工智能技术的

应用尤为突出。根据国际金融稳定理事会(FSB)2022年报告，全球已有超过60%的金

融机构将AI技术应用于风险管理、客户服务和投资决策等核心业务领域。中国银行业

协会数据显示，2023年我国银行业AI应用投入同比增长42%，智能风控系统覆盖率已

达78%。这种技术驱动的金融创新在提升效率的同时，也带来了前所未有的风险挑战。

2023年某跨国银行AI交易系统故障事件导致全球市场波动，直接经济损失超过5亿

美元，凸显了金融科技AI系统风险的严重性。

从理论层面看，金融科技AI系统的风险具有高度复杂性和隐蔽性。传统金融风险

理论难以完全解释AI算法决策的”黑箱”特性，也难以预测其风险传导路径。从实践层

面看，现有防控措施主要针对单一机构或单一风险类型，缺乏系统性和前瞻性。因此，

深入研究金融科技AI系统的风险传导机制，构建科学有效的防控策略，对于维护金融

稳定、促进金融科技健康发展具有重大理论和现实意义。

1.2国内外研究现状

国外对金融科技AI风险的研究起步较早，形成了较为系统的理论框架。美国金融

研究办公室(OFR)2021年发布的《人工智能与机器学习在金融领域的应用与风险》报

告，首次系统梳理了AI技术的金融风险类型。欧洲央行(ECB)2022年研究指出，AI

算法的”同质化”倾向可能放大市场波动。学术界方面，Goodfellow等(2020)提出了对

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抗性攻击对金融AI系统的威胁理论；Borio(2021)构建了AI金融风险的传染模型。然

而，这些研究多集中于风险识别，对传导机制和防控策略的研究相对不足。

国内研究近年来发展迅速，但整体仍处于追赶阶段。中国人民银行2022年发布的

《金融科技发展规划》明确要求加强AI风险防控。清华大学金融科技研究院2023年报

告显示，我国金融机构AI风险管理能力平均得分仅为68.5分(满分100分)。学术界

方面，陈雨露(2022)提出了”金融科技风险三角”理论；吴晓求(2023)分析了AI对金

融稳定的挑战。总体来看，国内研究在政策解读和案例分析方面较为充分，但在理论创

新和技术实现上仍有提升空间。

1.3研究内容与方法

本报告采用理论分析与实证研究相结合的方法，系统研究金融科技AI系统的风险

传导机制与防控策略。研究内容包括：风险类型识别、传导路径分析、影响因素评估、

防控策略设计等四个核心部分。具体方法上，运用复杂网络理论构建风险传导模型，采

用系统动力学方法模拟风险演化过程，通过机器学习算法识别关键风险节点，基于博弈

论设计最优防控策略。

数据来源包括：全球20家主要金融机构的AI系统运行数据年)、中国

金融监管部门的案例库、学术研究机构的实验数据等。研究工具采用Python、R语言

进行数据分析，使用MATLAB进行模型仿真，借助区块链平台验证防控方案。研究过

程中严格遵循学术规范，所有数据均经过脱敏处理，确保符合隐私保护要求。

研究概述

2.1研究目标与范围

本研究的总体目标是构建金融科技AI系统风