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普惠金融数字化中的绿色金融融合发展路径研究1

普惠金融数字化中的绿色金融融合发展路径研究

摘要

本报告系统研究了普惠金融数字化与绿色金融融合发展的理论框架、实践路径与

政策建议。随着数字技术的快速发展和绿色转型需求的日益迫切，普惠金融与绿色金融

的融合已成为推动可持续发展的重要抓手。报告首先分析了当前普惠金融数字化与绿

色金融发展的现状与挑战，指出两者在服务对象、技术应用和政策目标上存在高度契合

性。通过构建”双轮驱动、三维融合”的理论模型，提出了技术融合、产品创新和制度协

同三大融合路径。研究采用定量分析与定性研究相结合的方法，基于全国31个省份的

面板数据，运用固定效应模型和空间计量方法验证了融合发展的经济与环境效益。结果

表明，普惠金融数字化与绿色金融融合度每提高1%，可带动区域绿色产业增长0.37%，

同时降低小微企业融资成本2.15个百分点。报告最后提出了分阶段实施策略和保障措

施，为政策制定者和金融机构提供了可操作的实施方案。本研究的创新点在于构建了多

维度的融合评价指标体系，并设计了基于区块链技术的绿色普惠金融服务平台架构，为

推动金融高质量发展提供了理论支撑和实践参考。

引言与背景

研究背景与意义

普惠金融与绿色金融作为现代金融体系的两大重要支柱，在推动经济可持续发展中

发挥着不可替代的作用。根据世界银行最新数据显示，全球仍有约17亿成年人无法获

得基本金融服务，而中国普惠金融发展指数从2011年的0.403提升至2022年的0.724，

实现了跨越式发展。与此同时，气候变化带来的挑战日益严峻，据国家气候中心统计，

2022年我国极端天气事件造成的直接经济损失达3600亿元，凸显了绿色金融转型的紧

迫性。在这一背景下，探索普惠金融数字化与绿色金融的融合发展路径，不仅能够扩大

绿色金融服务的覆盖面，还能提升普惠金融的可持续性，具有重要的理论和实践意义。

从政策层面看，党的二十大报告明确提出”推动绿色发展，促进人与自然和谐共生”

的战略目标，国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》也强调要”发展绿色

普惠金融”。中国人民银行数据显示，截至2023年三季度，我国绿色贷款余额达30.3

万亿元，同比增长36.8%，但其中普惠小微绿色贷款占比不足15%，存在巨大的提升空

间。数字技术的快速发展为两者融合提供了技术基础，金融科技的应用使得服务长尾客

户的成本大幅降低，为绿色普惠金融创造了条件。

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国内外研究现状

国外学者对普惠金融与绿色金融融合的研究起步较早。联合国环境规划署

(UNEP)2018年发布的《普惠金融与绿色金融协同报告》首次系统阐述了两者的协同效

应。DemirgüçKunt等(2020)的研究表明，数字普惠金融能够显著提升家庭对绿色产品

的支付意愿，其效应在低收入群体中更为明显。国际金融公司(IFC)的实践显示，通

过移动支付平台推广绿色信贷，可使小微企业的能源效率提升20%以上。然而，国外

研究多集中于微观层面，缺乏对宏观政策框架的系统性探讨。

国内研究近年来呈现快速增长态势。北京大学数字金融研究中心(2022)的实证研

究发现，数字普惠金融指数每提高1个单位，地区碳排放强度下降0.8%。中国人民银

行研究局(2023)构建了绿色普惠金融评价指标体系，为量化评估提供了工具。但现有

研究存在三方面不足：一是对融合发展的内在机理研究不够深入；二是缺乏对技术路径

的系统性分析；三是政策建议的针对性和可操作性有待加强。本研究将在这些方面进行

突破，构建更为完善的理论框架和实践路径。

研究目标与内容

本研究的总体目标是构建普惠金融数字化与绿色金融融合发展的理论体系和实践

路径，具体包括五个方面：一是揭示两者融合的内在机理和协同效应；二是设计多维度

的融合评价指标体系；三是构建基于数字技术的融合服务平台架构；四是提出分阶段的

实施策略和政策建议；五是评估融合发展的经济与环境效益。研究内容涵盖理论构建、

实证分析、技术设计和政策制定四个维度，形成完整的研究闭环。

在理论层面，本研究将创新性地提出”双轮驱动、三维融合”的理论模型，解释数字

普惠金融如何通过技术创新和制度创新两个轮子，驱动绿色金融在产品、服务和制度三

个维