2025国家公务员国家金融监督管理总局防城港监管分局面试题及答案.docxVIP

2025国家公务员国家金融监督管理总局防城港监管分局面试题及答案

一、结构化面试题（共4题，每题答题时间4分钟，含考官追问）

第一题

背景材料：2024年三季度末，防城港市某家城商行不良贷款率突然从1.8%跳升至4.3%，拨备覆盖率跌破120%，同期该行对公房地产贷款占比32%，个人按揭占比32%，制造业贷款占比11%。媒体曝光后，储户在两家网点集中取款，单日现金净流出1.7亿元。

问题：假如你是防城港监管分局现场检查组的成员，请向考官汇报你会如何开展风险排查，并说明最值得关注的三个风险点及对应监管措施。

参考答案：

第一步，我会启动《商业银行风险排查指引》中的“橙色预警”流程，在24小时内组成跨科室联合小组，涵盖信用风险、流动性风险、声誉风险三条线。

第二步，进场前发送《现场检查通知书》，要求该行立即报送截至检查日前一日的新增逾期清单、关注类贷款向下迁徙明细、同业负债结构、大额资金流出流入清单、舆情监测日报。

第三步，进场后分四组同步推进：

A组调阅底层资产，逐笔核对房地产贷款“四证”齐全性、资本金比例、项目现金流测算表，重点筛查“土地抵押+预售资金监管账户”是否被挪用；

B组穿透核查该行通过信托通道、银证合作、理财资金等表外科目为房企提供后续融资的实质风险，利用EAST系统比对理财底层资产与表内客户重叠度；

C组拉取该行近90日支付清算数据，使用NetStableFundingRatio模板重算负债期限缺口，特别关注零售定期存款提前支取概率上升后，剩余期限在30日以内的资金缺口；

D组对网点排队取款进行抽样访谈，记录储户年龄结构、取款用途、信息获取渠道，评估声誉风险传染系数。

最值得关注的三个风险点：

1.资产端“假按揭”与“假首付”交织。部分房企与中介合谋，通过“ABC单”虚增购房人资格，导致按揭贷款抵押物悬空。监管措施：立即叫停该行个人按揭放款权限，要求总行风险总监签字确认“首付资金来源穿透”整改报告，并联合不动产登记中心对抵押物进行批量查档。

2.负债端“同业刚兑”幻觉。该行40%的同业负债来自省内两家村镇银行，而这两家村镇银行又购买了该行的同业存单，形成闭环。监管措施：启动《同业融资集中度管理办法》第21条，要求该行在10日内将单一同业对手敞口压降至一级资本净额的15%以内，并上报压降计划。

3.表外理财“资金池”与表内“坏账池”互换。该行发行的一款“恒盈”系列理财，底层为已出现逾期的制造业贷款收益权，通过“T+0”申购赎回掩盖风险。监管措施：叫停该系列产品发行，要求理财资金单独建账、单独托管，并在官网披露底层资产逾期率，同时对该行处以相当于理财规模1%的罚款。

考官追问：如果排查发现该行资本充足率实际已跌破8%，但董事长以“地方政府即将注资”为由拒绝立即启动风险处置，你怎么办？

答：我会现场出具《审慎监管强制措施意见书》，依据《商业银行资本管理办法》第188条，要求该行在限期内暂停高息揽储、暂停股东分红、暂停新业务准入，同时致函地方政府说明“注资”不构成监管资本豁免条件，若48小时内未达标，将提请上级局启动恢复计划，必要时申请存款保险基金提供流动性支持，确保不诱发区域性风险。

第二题

背景材料：2024年11月，防城港边境经济合作区三家小额贷款公司集中出现外债逾期，涉及越南商业银行银团贷款合计1.2亿美元，抵押物为边民互市贸易仓单。越南银行以“仓单重复质押”为由拒绝展期，部分国内担保公司被追索。

问题：请分析该案例暴露的跨境监管套利路径，并提出三条可落地的监管建议。

参考答案：

跨境套利路径：

1.利用中越两国仓单登记系统未联网，同一批互市商品在越南芒街口岸办理仓单质押后，又在防城港市港口区重复登记，实现“一单两融”。

2.小贷公司通过“内保外贷”形式，由境内担保公司出具人民币备用信用证，在越南银行套取美元低息资金，再汇入境内通过“假贸易”结汇，赚取境内外利差120个基点。

3.担保公司实际资本不足，通过“反担保循环”放大杠杆：A担保公司为B担保公司出具反担保，B再为C出具，最终回到A，形成资本空转。

监管建议：

1.推动自治区地方金融监管局与越南广宁省银行局签署《互市贸易融资监管备忘录》，建立“跨境仓单区块链登记”试点，节点部署在防城港、芒街两地海关，确保质押登记实时同步。

2.将“内保外贷”纳入宏观审慎调节参数，对担保公司开展跨境余额指标管理，任一币种余额不得超过净资产5倍，同时要求每月向外汇局报送“对手方国别、币种、期限”三维矩阵表。

3.在防城港市试点“跨境融资冷静期”制度，小贷公司新签约外债合同生效前需经过7天公示，公示期内如无第三方对仓单权属提出异议，方可提款，降低重复质