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2025国考国家金融监督管理总局巴中监管分局辖内监管支局面试试题及答案

结构化面试部分（共3题，限时30分钟）

【试题一】

背景：2024年6月，巴中市某县域法人银行不良贷款率突增至4.8%，高于全省县域法人机构均值2.3个百分点；同期，该行对公房地产贷款占比31%，个人住房按揭占比29%，两者合计60%。该行资本充足率10.2%，拨备覆盖率仅110%，而县域GDP增速2.1%，常住人口连续四年净流出。

问题：作为属地监管员，请给出一份“风险压降—资本补充—公司治理”三位一体处置方案，并说明如何平衡“风险化解”与“县域信贷供给”两大目标。

【参考要点】

1.风险压降：

（1）资产端：立即开展房地产贷款“三查”回头看，对项目资本金比例低于30%、销售回款率低于40%的贷款逐笔建立台账，分类施策——“支持类、观察类、压降类”；对“观察类”贷款追加在建工程抵押及股东连带责任保证，对“压降类”贷款制定6个月退出计划，必要时引入地方AMC批量转让。

（2）负债端：暂停高息结构性存款，压降同业负债占比至25%以内，将节约的负债成本100%用于补充拨备。

（3）客群端：联合财政设立2亿元“县域产业周转金”，对暂时流动性困难的中小微企业实施“监管转贷”，避免简单抽贷。

2.资本补充：

（1）内源性：制定“利润留存硬约束”，2024—2026年现金分红比例不超过15%，其余全部补充核心一级资本。

（2）外源性：推动地方政府专项债限额内发行15年期“中小银行资本专项债”6亿元，由市县两级财政贴息2个百分点，认购主体为省内优质国企，债券附“转股+赎回”条款，转股价格不低于1.2倍最近一期经审计每股净资产。

（3）创新工具：同步申报央行“普惠小微贷款支持工具”余额增量奖励，预计可带来0.8亿元核心资本。

3.公司治理：

（1）股权：对主要股东质押比例超过50%的表决权进行限制，限期4个月内降押至40%以内，逾期由监管直接限制其提名董事资格。

（2）董事会：增设“县域普惠委员会”，由监管、财政、人行、农户代表各占1席，对单笔500万元以上信贷拥有否决权。

（3）激励：将高管绩效薪酬的40%与“不良贷款处置额”“普惠贷款净增额”双挂钩，延期支付期限3年，如出现重大风险回溯扣减。

4.平衡机制：

（1）信贷供给：对“县域产业周转金”支持的企业，实行“两不限制”——不限制贷款投向代码、不限制利率下限，但要求银行同步让利，利率不高于LPR+120BP。

（2）风险底线：设置“拨备/房地产贷款”专项指标，2025年末须达到3%，低于则暂停该行新增房地产贷款审批权。

（3）监管容忍：对因处置风险导致贷款增速暂时下滑的，在MPA中给予“县域信贷考核”弹性系数0.8，确保合理信贷增长不被“一刀切”约束。

【试题二】

背景：2024年9月，国家金融监督管理总局印发《关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知》，将剩余期限10年以上保单未来盈余计入核心资本比例由35%提升至45%；同时允许“投资性房地产”以公允价值计量。某寿险巴中中心支公司随即计划将账面成本5亿元的办公大楼重新评估，预计增值2.5亿元，并据此发行22亿元“资本补充债”。

问题：请从监管角度评估该操作对区域保险市场可能产生的“三层面”外溢影响，并给出“事前—事中—事后”监管安排。

【参考要点】

1.三层面外溢影响：

（1）微观层面：资本“纸面”增加后，公司可能激进推高银保渠道万能险结算利率，引发“高息揽费”，抬高行业负债成本；同时投资端或加大非标债权配置，信用下沉至区县级城投，风险传染至银行端。

（2）中观层面：若多家机构效仿，巴中保险市场可能出现“资本虚胖”竞赛，导致偿付能力充足率“账面”高于150%，但实际“经济资本”不足，削弱行业抵御利差损的能力。

（3）宏观层面：资本补充债集中发行或抽离县域银行可贷资金，推高市场无风险利率0.3—0.5个百分点，对巴中刚企稳的房地产市场形成二次冲击。

2.监管安排：

（1）事前：

①要求公司提交“重估合理性”第三方报告，评估机构必须在财政部备案且近3年无处罚记录；

②对资本补充债发行规模进行“经济资本”穿透校检，债项金额不得超过“重估增值+原有净资产”之和的1.5倍；

③引入“逆周期因子”，若区域GDP增速低于全省均值1个百分点以上，则发行利率下限上浮50BP，抑制过度扩张。

（2）事中：

①建立“资本补充债资金流水”专户监管，资金用途仅限补充附属一级资本，不得用于购置投资性房地产、股权或非标资产；

②对万能险结算利率实施“双限”——实际结算利率不高于5年期国债收益率+200BP，且不得高于公司实际投资收益率