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信贷业务管理尽职问责制度

第一章总则

第一条目的与依据

为规范信贷经营行为，强化信贷业务各环节参与人员的责任意识与风险意识，确保信贷资产质量，促进信贷业务健康可持续发展，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部信贷管理制度，特制定本制度。

第二条适用范围

本制度适用于本行（含辖属分支机构）所有参与信贷业务调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理、风险处置等环节的从业人员，包括但不限于客户经理、风险审查人员、审批决策人员、放款审核人员、贷后管理人员及相关管理人员。

第三条基本原则

信贷业务管理尽职问责遵循以下原则：

（一）依法依规，权责对等：以法律法规和内部规章制度为依据，坚持“谁办理、谁负责，谁审批、谁负责”，确保权力与责任相统一。

（二）实事求是，客观公正：以事实为基础，客观评价相关人员的履职行为，准确认定责任，做到不枉不纵。

（三）尽职免责，失职追责：对勤勉尽责、合规操作的人员予以保护；对未履行或未正确履行职责，导致风险损失或不良影响的，严肃追究责任。

（四）惩教结合，注重实效：通过问责，既要惩戒违规失职行为，更要教育引导从业人员吸取教训，提升履职能力，完善内控机制。

第二章尽职要求与问责情形

第四条尽职要求

信贷业务各环节从业人员应恪守职业道德，以审慎的态度履行岗位职责，确保信贷业务操作的合规性、真实性、审慎性。具体包括但不限于：

（一）严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策、制度流程。

（二）以专业的知识和技能，对客户信息、项目情况、担保措施等进行充分、真实、准确的调查、分析与评估。

（三）对信贷业务可能存在的风险进行充分识别、评估，并提出有效的风险控制和缓释措施。

（四）坚持独立判断，不受不正当干预，客观公正地出具调查、审查意见。

（五）严格执行审批意见，确保信贷资金的合规使用与按时收回。

（六）加强贷后管理，密切关注借款人经营状况、还款能力及担保物状况变化，及时预警和处置风险。

第五条问责情形

凡在信贷业务办理过程中，因故意、过失或不尽职行为，违反国家法律法规、监管规定或本行信贷管理制度，导致本行信贷资产风险增加、造成经济损失或不良影响的，均应予以问责。主要包括以下情形：

（一）贷前调查环节：

1.未按规定对借款人主体资格、财务状况、经营情况、借款用途、还款来源、担保情况等进行实地调查或核实，导致关键信息失实或遗漏。

2.对明显影响借款人偿债能力的重大不利因素未进行充分揭示和分析。

3.协助或默许借款人编造、伪造、隐瞒重要信息，或提供虚假材料。

4.未按规定进行风险评级或评级结果严重偏离实际。

（二）贷时审查与审批环节：

1.未严格审查调查报告的真实性、完整性和逻辑性，未能发现明显疑点或风险。

2.未按规定对担保的合法性、有效性、足值性进行审查。

3.超越授权权限或违反审批程序进行审批，或审批意见不明确、不审慎。

4.对审查发现的重大风险点未提出明确的否决意见或有效的风险控制要求。

（三）放款与支付环节：

1.未严格落实审批条件或合同约定，违规发放贷款。

2.未按规定对贷款资金支付进行审核和监控，导致贷款资金被挪用或违规流入禁止领域。

（四）贷后管理环节：

1.未按规定频率和要求进行贷后检查，或检查流于形式，未能及时发现借款人经营恶化、挪用贷款等风险。

2.对已发现的风险预警信号未及时报告、处置或处置不当，导致风险扩大。

3.未按规定进行资产风险分类，或人为调整风险分类结果。

4.对逾期、不良贷款未及时采取有效清收、保全措施。

（五）其他情形：

1.泄露信贷客户商业秘密或本行商业秘密。

2.利用职务之便，索取或收受客户贿赂、回扣或其他不正当利益。

3.对下级报告的重大风险事项或违规行为隐瞒不报、压案不查或处理不力。

4.违反信贷集中度、关联交易等监管规定和内部限额管理要求。

5.其他违反信贷管理制度，造成不良后果或风险的行为。

第三章问责程序

第六条问责发起

问责可由以下情形触发：

（一）日常信贷检查、审计发现问题；

（二）监管部门检查、通报或处罚；

（三）不良贷款责任认定；

（四）信访举报、投诉经查实；

（五）其他发现信贷业务违规失职行为的情形。

相关业务管理部门、风险管理部门、内控合规部门、审计部门等均可根据职责权限发起问责建议。

第七条调查核实

问责发起后，应由指定部门（如内控合规部或专门的问责委员会办公室）组织调查组，对问责事项进行全面、客观、公正的调查核实。调查过程中应听取被问责人的陈述和申辩，充分收集证据材料。调查结束后，形成调查报告，明确调查事实、违规行为、造成的后果及责任认定初步意见。

第八条责任认定与审议

根据调查报告及相关证据，依据本制度规定及违规行为的性质、情节、后果、主观过错程度等，对相关责任人进行责任认定。责任认定应区分直接责