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第三方支付对我国商业银行盈利的影响研究国内外文献综述

1．前言

在互联网技术快速兴起的今天，我国电子商务保持快速发展的趋势，第三方支付平台应运而生。第三方支付以在线交易初始媒介的角色横空出世，为电子商务交易双方提供了便捷化的结算服务。随着第三方支付平台不断创新，使它逐渐发展为人们在日常生活中离不开的支付工具。第三方支付的出现突破了传统通过银行支付模式的局限，使得结算方式变得多样，对互联网金融的发展具有非同一般的意义。但由于准入第三方支付存在行业门槛较低、洗钱风险隐患大、网络交易信息高度不对称、退出机制不健全等诸多问题，加之我国在第三方支付领域立法进度远远滞后于其发展速度，导致互联网交易风险、打击网络洗钱、个人信息披露等第三方支付服务中存在和产生的问题逐渐暴露出来。因此在竞争的背后研究第三方支付业务对商业银行是否产生效益、产生多大的效益是一个值得关注与研究的问题，同时它也是商业银行分析经营状况，制定发展对策的一个重要参考指标。其次，当前支付业务不仅仅是第三方支付机构的相互竞争，各大商业银行在经过数字化转型之后逐步转战支付业务，而第三方支付对商业银行利润的影响的程度，是各家商业银行进军支付业务决策的有力依据。

2．主体（提出问题、分析问题，综合前人文献中提出的理论和事实，比较各种学术观点，阐明所提问题的历史、现状及发展方向，不少于1200）

2.1关于互联网金融的研究

TobingJT（2018）我国现阶段针对互联网金融发展的约束条例仍然以传统金融法规为主，没有根据互联网金融发展的实际特征制定相关管理措施，在立法上表现出一定的滞后弊端。而且，我国现行法律管理条例中没有针对互联网金融发展的信息体系建设，就是说无法有效保证互联网金融发现过程中的信息安全，不能很好地保障消费者权益以及相关隐私内容。谢太峰（2019）互联网金融发展过程中的经营主体无法体现自律原则，可以说，我国现阶段互联网金融发展的增速较快，但受限于发展较晚，我国目前互联网金融发展缺乏相关制度以及体系的约束，相关网络贷款部门存在着无组织、无纪律的现象，就是说，这部分网贷平台处于无监管的状态。而在这种情况下，要想进行有效的约束和监督，就必须充分体现自律原则，需要依靠网贷平台根据现有法律要求以及相关道德标准实施自我约束行为。陈明昭（2019）加快立法进程是完善我国针对互联网金融法律法规的步骤之一，为解决互联网金融发展过程中P2P的网贷问题，我国银监会等金融监管部门出台了《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这两份文件是对网贷业务发展的整体规划，并明确规定了众筹平台等其他平台相关的管理标准，是我国现行互联网金融发展模式下网络平台的监管规范。何学松（2020）建立横向联动监管体系是保障我国互联网金融发现管控力度的有效措施，该项行动旨在降低风险对我国互联网金融发展的影响，提升网络平台行业以及政府间的风险识别和应对能力。宫晓林（2019）应对互联网金融发展过程中的风险，降低相关风险对其金融产品的影响程度，可以通过网络主动防御体系的建设明确相关防护准则和标准，并建立立体化的防御程序，我国政府可以充分借鉴国外先进管理体系的制度，明确西方发达国家管理标准的原则和体系，借鉴其先进经验，结合我国互联网金融发展的实际情况建立主动性防御体系。

2.2关于商业银行盈利能力的研究

Goodarzi（2018）研究了电子银行对商业银行盈利能力的影响。结果表明，自动柜员机的数量对商业银行的盈利能力有积极的作用，再加入shetab网络后，这种影响程度会增加。他们认为，电子银行的扩张对商业银行的盈利能力有着更为显著的正向效应。AmorTapia（2019）分析了商业银行在不同债权水平下的盈利能力（股本回报率、净资产收益率），以及信贷机构信息共享的程度。在控制了银行规模和一些宏观经济变量后，研究结果表明，当债权人受到良好保护时，盈利能力更高，持续性更强。Alper和Anbar（2019）研究分析，资产规模和非利息收入对银行盈利能力有显著的同向变动关系。然而，信贷组合规模和后续贷款对银行盈利能力有着重大的负面影响。在宏观经济变量方面，只有实际利率对银行效率有积极影响。这些结果表明，银行可以通过增加银行规模和非利息收入、降低信贷与资产的比率来提高盈利能力。此外，实际利率越高，银行盈利能力越强。Shehzad和DeHaan（2018）分析了银行规模、增长和盈利能力之间的相互作用。他们不能否定银行盈利能力的可变性以及银行增长的水平和可变性独立于银行规模的假设。然而，在高收入经济合作与发展组织（经合组织）国家，规模大的银行增长较慢，但盈利能力高于规模小的银行。国内也有许多专家针对银行盈利能力做了很多学术研究。王秋晨和耿理想（2019）分析得出外商投资银行进入中国市场对大