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题目：第三方支付平台的法律监管问题的研究——以支付宝为例

目录

TOC\o1-3\h\z\u1817摘要 I

323一、第三方支付的概念及其特征 2

10567（一）第三方支付的概念 2

20773（二）第三方支付的特征 2

3965二、第三方支付平台的法律监管 4

12685（一）我国第三方支付支付平台法律监管的必要性 4

30534（二）第三方支付平台法律监管的概况 5

6349（三）第三方支付平台法律监管目前存在的困境 6

14554三、如何改善第三方支付平台的法律监管 8

29885（一）提高立法层级完善监管体系 8

12066（二）加强对第三方支付平台客户备付金的监管 8

12085（三）加强行业反垄断和反不正当竞争的监管 错误!未定义书签。

29928四、结论 11

5882参考文献 12

摘要

我国的第三方支付平台起步晚，并且随着近些年智能手机的普及才开始进入大众的生活，但是与美国等发达国家和地区的第三方支付平台相比仍然有所欠缺。当前我国对于第三方支付平台监管的法律法规在立法层级及体系、客户备付金的监管以及平台的垄断和不正当竞争方面还存在缺陷，亟待改进。

本文认为，要完善第三方支付平台的法律监管体系，首先要提高监管的立法层级，转变以中国人民银行为主体的单一监管模式，这种监管模式无法为第三方支付平台提供全面的保障。再次，对于客户备付金的管理，我国只对备付金的所有权和使用方式有所规定，对于客户备付金所产生的巨量孳息存在法律监管缺失，客户备付金的利息所有权、分配及使用还需要法律进行规范。最后，要调整市场准入的资金门槛和资本充足率，用合适的市场准入制度引导市场的良性竞争。同时，还要将第三方支付平台的反垄断监管权统一到专门的监管部门。

关键词：第三方支付；支付平台；法律监管；备付金；电子交易

一、第三方支付的概念及其特征

（一）第三方支付的概念

第三方支付在我国是近几年来迅速发展出来的新兴事物，其法律界定还比较模糊。有学者认为，“第三方支付就是一些和国内外各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台饶林、周博鹏.有效实现第三方支付风险监管的几点建议.[J]金融理论与实践，2008（09）。”还有一些学者认为“借助互联网这个平台，第三方支付平台作为非金融机构与各大银行之间通过合作实现一些信息数据互换，从而实现商家和买家完成支付活动

饶林、周博鹏.有效实现第三方支付风险监管的几点建议.[J]金融理论与实践，2008（09）

王莹.基于博弈论视角下的第三方支付的监管[J]科技与创业，2009（01）

本文认为，第三方支付平台是在网络电子交易的买卖中，独立于买家和卖家的第三方机构，其平台具备一定的储值和转账的功能，利用其平台或者系统为当事人提供资金支付服务，属于一种新型的支付模式。社会大众所熟知的“支付宝”，就是第三方支付平台。

（二）第三方支付的特征

第三方支付一个最显著的特征就是它的便利性，它通过提供其独特而又整合的系统，把双方的交易结算对接到各个银行，这样使得线上交易更为方便简洁。商家无需开通多个银行账户用来进行交易，这样一来运行成本可以进一步降低；而对于支付者来说，一来省去了很多繁琐的手续而带来的利益损失，二来不必考虑背后复杂的技术操作过程。

第三方支付的机构是独立于商家和买家的，只负责资金的转移，从某种角度来看，第三方支付平台就像是一个中介。第三方支付平台不直接参与商品的交易，而交易双方也无需面对面接触，主要通过支付载体把货款给付完成。所以，第三方支付平台在买方和卖方的交易中担当的是中介的身份，从这点来看，第三方支付平台还具有一定的沟通功能。

第三方支付是互联网信息时代发展到一定程度而形成的产物，与以往的传统金融服务行业不同在于，它依赖于强大的信息技术。所以安全技术保障对于第三方支付来说极为重要，甚至是其日渐发展强大的根本。第三方支付可以分为网络支付，预付卡支付以及银行收单。本文主要探讨的是以网络为基础的第三方支付，如支付宝。

网络交易最大的一个特点便是商家和买家不是传统交易中面对面的关系，在网络交易中商家和买家存在时间、空间等不同程度的差异，导致商家和消费者之间的信息不对称，容易引起交易双方的不稳定性，对于交易双方的维权更是一大阻碍，这种信赖关系建立有相当的难度。第三方支付平台的作用便是建立买卖双方的信赖关系。如前文所述，第三方支付平台具有独立性，也就是说第三方支付平台作为中介，平台本身起到的便是信赖的作用，它有利于协调交易双方的信用关系，强化交易