保险学案例分析 (一).pdfVIP

保险的基本原则

案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任

【案情简介】

某人投保重大疾病终险。保险代理人未对其体状况进行问

询就填写了保单，事后也未规定投保人做体检查。保险期间内投

保人不幸病逝，其受益人规定保险企业理赔。保险企业以投保人未

如实告知在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理

赔。受益人遂上诉法院，规定给付保险金24万元。

【案例分析】

本案焦点在于投保人与否履行了〃如实告知〃义务。

根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如

实告知义务的，或因过错未履行如实告知义务，足以影响保险人决

定与否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除协议。投保人

故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险协议解除前发生的保

险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。按照这一规

定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。

不过，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。由

于，保险企业业务员未对投保人进行任何问询，就填写了保单中有

关病史内容，事后也未规定投保人做体检查，故不能认定投保人

故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。因此保险企业应予赔付。

【启示】

最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则规定投保人应

把自己懂得或者应当懂得的有关保险标的的重要事实尽量告知保险

人，即履行如实告知义务。否则，假如投保人违反最大诚信原则，

保险人就可以宣布保险协议无效或不予承担赔付责任。因此，作为

投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义

务，否则就将面临保险协议无效和发生事故得不到赔偿的风险

这样看来，投保人承担了较大的责任。但这并不能免除保险人

的责任。由于，一股投保人并不懂得需要向保险人申报哪些事实。

保险企业应当在操作规程上对投保人的如实告知作合适的规定，如

规定业务员必须完毕必要的问询事项，假如出现业务员过错使投保

人未尽如实告知义务而令企业蒙受损失，则应当由有关业务员负

责©

案例二：怎样处理〃风险程度增长〃（最大诚信原则）

【案情简介】

1997年6月，某厂向保险企业投保财产保险，保险金额达600

万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增长。保险企业规定该厂

增交一定的保费，该厂不一样意，规定退保，保险企业不愿失去这

笔业务，答应后来再作商议与否要增交保费，但双方后来一直未就

此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万

元，于是向保企业索赔，但保企业以该厂未增交保费为由而拒

赔。

【案例分析】

本案实际上波及的是怎样处理财产保中有关〃保标的风程

度增长〃的问题。

1、按照《保法》的有关规定，在协议有效期内，保标的风

程度增长，投保人应及时告知保人；保人有权规定增长保

费或解除协议；若此规定被投保人拒绝，保人有权解除保协

议。

2、若被保人在保标的风程度增长时履行了告知义务，而

保人未作任何意思表达，则可视为默认，根据不可抗辩原则，保

人事后不得再主张增长保费或解除协议。在此案中，投保人履

行了风程度增长的告知义务，保人规定增长保费，被拒绝后，

保人理应解除保协议，但保人因不愿失去这笔业务，心存侥

幸，并未告知投保人解除这个保协议，这