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保险业人工智能应用治理范式探索:

多重挑战与监管完善

黄志浩华东政法大学经济法学院

摘要丨Abstract关键词IKeywords

人工智能（AI)技术正以前所未有的深度和广度重塑全球保险业，从根人工智能；法律风险;AI监管

本上改变了保险产品设计、风险评估、核保理赔及客户服务的传统模式。我

国保险业在拥抱AI带来效率提升与模式创新的同时，也面临着市场失序的

系统性风险、市场垄断风险、算法歧视、算法“黑箱”、数据泄露等一系列风险

挑战。本文系统梳理了AI在我国保险业应用的现状与风险，深入剖析了我

国保险业AI监管现行法律框架的进路、现状与不足，并通过对国际保险监督

官协会（IAIS)、欧盟、美国等主要法域及国际组织的监管经验进行比较分析，

探寻一条符合我国国情、能够平衡创新激励与风险防范的监管完善路径：

AIGC，将AI技术深度融人我国保险公司的险产品，提升了营销转化率。通过搭建大模

一、人工智能在我国保险业应多个核心业务流程，尤其集中应用于以下三型自助服务场景，7x24小时在线的智能客

用的核心环节与多重挑战个核心环节。服机器人能够解答大量标准化咨询，处理简

(一）人工智能在保险业核心环节的应一■是产品端的智能核保与定价：传统单的保单服务请求，涵盖理赔报案、交费查

用观察核保高度依赖人工经验，效率不高且标准不询等，人丁咨询量大幅下降，客户满意度提

人丨:智能(AI)是引领本轮科技革命和一。AI通过分析海量的行为、环境等多维度升，有效分担了人T客服的压力。

产业变革的战略性技术，具有溢出性很强的数据，能够构建更精细化的风险评估模型，5是内控端的数智风控与智能办公

“头雁效应”保险业作为金融业中典型的实现自动化、标准化的核保决策，这不仅加等在合规管理的内部管理层面，AI被用于

数据密集型行业，是人工智能技术的最佳应快了投保流程，还使得基于个人风险状况的监测和预警操作风险、市场风险和合规风

用领域之一。据公开资料，目前国内众多保动态和个性化定价成为可能，推动了保险产险，辅助保险公司建立更为智能和动态的风

险公司均在积极探索人工智能与实际业务品的创新。险控制体系。在办公支撑方面，保险公司可

流程融合，特别是自DeepSeek诞生后生成式二是面客（Customer-Facing)端的精准以利用大模型辅助编写PPT、会议记录等，提

人丁智能(AIGC)的进步，解锁了保险价值链营销与智能客服保险公司利用AI分析客高办公效率;借助大模型快速获取研报与会

中一系列新的潜在应用，开始本地化部署户画像和消费行为，向其精准推送合适的保议重点，自动生成尽调报告初稿等，从而充

16上海保睑•2025年9月——

分体现大模型技术在提升效率、优化服务和容，大规模误导消费者，引发集中退保潮或度收集、非法滥用、二次利用乃至泄露的风

赋能业务方面的价值。非预期的理赔压力，对监管现行的风险监测险急剧升高。保险公司作为核心的“数据处

与防火墙体系构成严峻挑战。理者”，不仅需履行我国《个人信息保护法》下

(二）人工智能技术在保险业应用的多2.市场公平竞争秩序的侵蚀：技术壁垒的“告知一同意”“最小必要”等原则性义务，

重监管挑战加剧市场“碎片化”与垄断倾向还面临着确保算法模型在训练、推理、迭代全

人工智能技术正深刻重塑保险业的运目前，大型保险