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2025年银行保险自查报告及整改措施报告

2025年1月至3月，我行（司）严格按照银保监会《银行保险机构公司治理监管评估办法》《关于进一步规范银行保险机构消费者权益保护工作的通知》等文件要求，成立由主要负责人任组长的自查工作领导小组，统筹总、分、支三级机构，采取“现场检查+系统筛查+客户回访+员工访谈”相结合的方式，对公司治理、消费者权益保护、信贷管理、保险销售等重点领域开展全面自查，覆盖12家一级分行、56家二级分行及328家营业网点，抽查业务档案2.3万份、保单1.8万件、客户投诉记录896条，访谈员工1200余人次，收集外部监管通报、行业案例及内部审计问题清单，形成问题台账5大类28项，涉及具体业务场景47个，现将自查情况及整改措施报告如下：

经排查，主要存在以下问题：一是公司治理层面，关联交易管理存在薄弱环节，3家分行对部分关联方（如股东实际控制的贸易公司）授信未及时通过系统预警识别，涉及贷款余额4500万元；独立董事履职记录不完整，2024年四季度4名独立董事未按要求提交履职报告，部分重大决策事项（如某分行5000万元以上固定资产采购）未提前3个工作日向独立董事发送材料。二是消费者权益保护方面，误导销售问题仍有发生，某支行在销售“银保通”产品时，4名客户经理口头承诺“年化收益不低于4.5%”但未在合同中明确，涉及保单23份、保费310万元；客户信息保护存在漏洞，某分行个贷系统因权限设置不当，2名柜员违规查询客户征信报告42次，其中18次无合理业务背景。三是信贷管理领域，贷后管理流于形式，某制造业企业2024年10月获得1亿元流动资金贷款，贷后检查报告仅记录“企业正常经营”，未核查其3个月内将5000万元资金转至关联方房地产公司的异常情况；小微企业贷款“三查”不到位，抽查50笔普惠型小微贷款，12笔存在抵押登记未及时办理（涉及房产7处）、财务报表未核验（8家企业提供虚假收入证明）等问题。四是保险销售环节，手续费管理不规范，某保险支公司通过虚列培训费用、咨询费等方式套取手续费180万元，用于向合作银行客户经理额外奖励；健康险销售中“首年保费豁免”宣传不严谨，15份保单未在条款中明确豁免条件，导致客户投诉“第二年保费突然上涨”。五是合规文化建设不足，2024年新入职员工合规培训覆盖率85%（目标95%），其中信贷、保险销售岗位员工考核通过率仅78%；基层机构“重业绩轻合规”倾向仍存，某支行因保险销售指标未完成，默许客户经理简化双录流程，2024年四季度双录完整率仅82%（监管要求90%以上）。

针对上述问题，我行（司）立行立改，制定整改措施并明确责任人和完成时限：

（一）强化公司治理有效性。修订《关联交易管理办法》，将关联方认定标准由“持股5%以上”调整为“持股1%或有重大影响”，在信贷系统嵌入关联方自动识别模块，对授信超500万元业务强制触发关联方核查；建立独立董事履职档案，要求每季度首月5日前提交履职报告，重大决策材料提前5个工作日发送，2025年4月底前完成系统改造和制度修订。

（二）严抓消费者权益保护。开展“销售行为规范月”活动，对所有客户经理进行双录流程、产品风险提示等专项培训（已完成3期、覆盖2100人），在手机银行、网点智能终端增加“产品风险提示确认”环节，客户需勾选“已阅读并理解收益不确定性”后方可签约；升级客户信息系统权限管理，实行“一人一码”动态授权，对征信查询设置“业务背景+部门负责人审批”双验证，2025年5月底前完成系统上线，同步对违规查询员工追责（已处分2人、通报批评5人）。

（三）深化信贷全流程管控。开发贷后管理智能监控平台，接入企业征信、税务、水电等外部数据，对资金流向异常（如转至房地产、股市等敏感账户）自动预警，2025年6月底前上线试运行；针对小微贷款“三查”问题，制定《普惠贷款操作指引》，明确抵押登记时限（放款后10个工作日内）、财务报表核验要求（需通过税务系统验证），对2024年以来发放的小微贷款开展“回头看”（已整改抵押登记问题7处、纠正虚假报表8份）。

（四）规范保险销售及费用管理。开展手续费专项清理，对2024年以来所有费用报销凭证重新核验，追回违规套取资金180万元（已收回120万元，剩余60万元通过扣减绩效等方式6月底前结清）；修订健康险产品条款，明确“首年保费豁免”仅适用于连续缴费满1年且无理赔记录客户，在销售页面增加“豁免条件提示弹窗”，同步对相关销售人员追责（停职3人、扣减绩效5人）。

（五）夯实合规文化根基。制定《2025年合规培训计划》，针对新员工增加“典型案例解析”“合规测试通关”环节，培训覆盖率2025年6月底前达100%、考核通过率提升至90%以上；将合规指标纳入分支机构绩效考核（权重由15%提升至25%），对双录完整率未达标的网