马工程《商法学》（第二版）第六章 课后思考题参考答案.pdfVIP

第六章课后思考题参考答案

一、如何理解商业银行的经营原则及综合经营的发展趋

势？

（一）商业银行的经营原则

商业银行的经营原则是《商业银行法》确立的核心准则，兼顾安全性、流动性、效益

性三大核心目标，同时遵循平等、自愿、公平、诚实信用及依法经营等补充原则，构

成商业银行经营的行为底线与价值导向。

1.安全性原则：这是商业银行经营的首要原则，指商业银行在经营活动中需防范各

类风险，保障资产、负债、收益及客户资金的安全，避免发生重大损失。商业银行作

为信用中介，吸收公众存款、发放贷款，其经营安全直接关系金融秩序与社会稳定，

因此需建立严格的风险防控体系，管控信用风险、市场风险、操作风险等，如规范贷

款审批流程、控制不良贷款率、足额计提风险准备金等。

2.流动性原则：指商业银行需保持足够的清偿能力，能够随时满足客户提取存款、

办理结算及合理贷款需求，不得出现资金链断裂的情况。流动性是商业银行的生命

线，商业银行需合理配置资产结构，平衡流动性资产与盈利性资产的比例，通过同业

拆借、央行再贷款等方式拓宽流动性补充渠道，确保资金周转顺畅。

3.效益性原则：指商业银行在保障安全与流动性的前提下，追求自身经济效益与社

会效益的统一。商业银行作为企业法人，需通过吸收存款、发放贷款、办理中间业务

等获取利润，实现股东权益最大化；同时需兼顾社会效益，支持实体经济发展，合理

配置信贷资源，服务国家宏观调控政策，不得单纯追求盈利而忽视社会责任。

4.补充原则：包括平等、自愿、公平、诚实信用原则，商业银行与客户之间的业务

往来需遵循民事法律的基本准则，不得设置不合理交易条件，不得欺诈、胁迫客户；

依法经营原则，商业银行的一切经营活动需遵守法律、行政法规及监管部门的规定，

接受银行业监督管理机构的监督管理。

三大核心原则相互制衡、有机统一：安全性是前提，流动性是保障，效益性是目标，

商业银行需在三者之间寻求动态平衡，不可偏废其一。

（二）商业银行综合经营的发展趋势

商业银行综合经营，又称混业经营，指商业银行突破传统存贷款业务范围，跨领域经

营证券、保险、信托、基金、金融租赁等多种金融业务，与分业经营相对应。随着金

融市场化改革深化、金融科技发展及客户多元化需求升级，综合经营已成为商业银行

的核心发展趋势，具体表现与逻辑如下：

1.发展背景与动因：分业经营模式下，商业银行业务范围受限，盈利来源单一，难

以满足客户一站式金融服务需求；同时，金融科技的普及打破了金融业态之间的壁

垒，跨领域协同效率提升，加之国际金融市场竞争加剧，商业银行需通过综合经营拓

宽盈利渠道、增强核心竞争力。此外，监管政策的逐步放宽为综合经营提供了制度空

间，我国已从严格分业经营向“分业为主、综合为辅”的模式转型。

2.主要表现形式：一是通过设立子公司实现跨领域经营，如商业银行设立基金管理

公司、金融租赁公司、保险代理公司等，开展多元化业务；二是通过业务合作实现协

同发展，如商业银行与证券公司、保险公司合作，推出跨机构金融产品（如银证通、

银保合作产品）；三是利用金融科技搭建综合金融服务平台，整合存贷款、理财、证

券、保险等业务，为客户提供一体化服务。

3.发展趋势特征：一是多元化与专业化并行，商业银行在拓展业务领域的同时，聚

焦核心业务优势，实现“全牌照”布局与细分领域深耕的结合；二是金融科技驱动融合，

大数据、人工智能、区块链等技术为跨领域业务协同、风险管控提供支撑，提升综合

经营效率；三是风险管控精细化，综合经营面临跨领域风险传导问题，商业银行需建

立一体化风险管控体系，强化合规管理与风险隔离；四是监管协同常态化，监管部门

需完善跨领域监管规则，防范系统性金融风险，实现放管服与风险防控的平衡。“”

4.意义与挑战：综合经营有助于商业银行优化盈利结构、提升客户粘性、增强抗风

险能力，同时推动金融资源优化配置，服务实体经济多元化需求；但也面临风险传

导、监管适配、业务协同等挑战，需商业银行与监管部门共同发力，实现健康发展。

二、商业银行的经营原则是什么？

根据《商业银行法》规定，商业银行的经营原则以安全性、流动性、效益性为核心，

辅以平等、自愿、公平、诚实信用及依法经营原则，形成完整的经营准则体系，具体

内容如下：

1.安全性原则：商业银行需采取有效措施防范经营风险，保障资产、资金及客户权

益安全，避免因信用违约、市场波动、操作失误等导致重大损失，这是商业银行经营

的首要前提，直接关系金融秩序稳定。

2.流动性原则：商业银行需保持足够的资金流动性，能够及时满足客户提