马工程《商法学》（第二版）第七章 课后思考题参考答案.pdfVIP

第七章课后思考题参考答案

一、何谓保险?如何认识保险法规范的特殊性?

（一）保险的定义

根据《保险法》规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人

对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或

者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保

险金责任的商业保险行为。

从本质上看，保险是一种风险转移与损失分担的法律机制，通过集合多数社会成员的

资金形成保险基金，对少数成员遭遇的约定风险损失进行补偿，实现“一人为众，众为

一人”的互助共济目标。其核心要素包括投保人、保险人、保险合同、保险标的、保险

事故、保险费与保险金等，兼具商业性、互助性与射幸性特征。

（二）保险法规范的特殊性

保险法是调整保险关系的法律规范总称，包括保险合同法、保险业法、保险特别法

等，其规范既遵循民商法基本原则，又因保险行业的特殊性形成独特规则，具体表现

如下：

1.强制性与任意性规范并存：保险法以任意性规范为基础，允许投保人与保险人通

过保险合同约定权利义务，体现合同自由原则；但针对保险业监管、强制保险（如交

强险）、投保人如实告知义务、保险人说明义务等核心内容，设置大量强制性规范，

不得通过合同约定排除适用，以维护金融秩序与社会公共利益。

2.射幸性规范的特殊规制：保险合同具有射幸性，即投保人支付保险费的义务确

定，但保险人是否承担赔偿或给付保险金责任取决于约定保险事故是否发生，具有不

确定性。保险法针对射幸性特点，禁止赌博性保险合同，要求保险利益必须存在，防

范道德风险，确保保险行为与赌博行为划清界限。

3.最大诚信原则的贯穿性：保险关系高度依赖双方信任，最大诚信原则是保险法的

核心原则，远超一般民事合同的诚信要求。保险法据此设置投保人如实告知义务、保

险人明确说明义务、危险增加通知义务、禁止欺诈与隐瞒等规则，若违反最大诚信原

则，受损方有权解除合同或拒绝承担责任，这是保险法区别于其他民商法规范的重要

特征。

4.补偿性与给付性规范的分类适用：财产保险合同适用补偿性规范，保险人赔偿金

额以被保险人实际损失为限，禁止不当得利；人身保险合同（如人寿保险）多适用给

付性规范，保险金数额按合同约定确定，不与实际损失挂钩，这一分类适配保险标的

的特殊性，形成差异化规制逻辑。

5.社会性与公益性规范的导向性：保险行业不仅是商事领域，更关系社会稳定与公

众利益，保险法包含大量体现社会公益的规范。例如，强制保险制度的设立、保险基

金的监管、保险公司的准入与退出规则、被保险人与受益人权益保护等，均兼顾个体

利益与社会公共利益，具有明显的社会规制属性。

二、简述投保人的如实告知义务

投保人的如实告知义务是基于保险法最大诚信原则产生的核心义务，指投保人在订立

保险合同时，需向保险人如实说明与保险标的有关的重要情况，不得隐瞒、欺诈或遗

漏，以保障保险人准确评估风险、确定保险费率与是否承保。其具体内容与规则如

下：

1.告知的主体与对象：告知主体为投保人，被保险人若知晓相关情况，也负有协助

告知义务；告知对象为保险人，包括保险公司及其代理人。投保人需向保险人如实陈

述，而非向保险经纪人等其他主体告知。

2.告知的时间与范围：告知义务发生于保险合同订立阶段，合同成立后投保人一般

“

无需承担主动告知义务（危险增加除外）；告知范围限于与保险标的有关的重要情

况”，即足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实，如财产保险中保险

标的的用途、风险状况，人身保险中被保险人的健康状况、年龄、职业等。

3.告知的方式：以询问告知为原则，主动告知为例外。保险人就保险标的或者被保

险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；保险人未询问的，投保人无需主

动告知，除非法律另有规定或保险合同明确约定。

4.违反告知义务的法律后果：

￮未如实告知且足以影响保险人承保决定的，保险人有权解除保险合同，且对

合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费

（故意违反告知义务情形）。

￮因重大过失未如实告知，且足以影响保险人承保决定的，保险人有权解除合

同，对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金责任，但应当退还

保险费。

￮保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除

合同，发生保险事故