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2025年银行揽储自查报告范文

为全面落实监管部门关于规范存款业务的工作要求，切实防范流动性风险与合规风险，我行于2025年3月至5月组织开展了覆盖全辖32家分支机构的揽储业务专项自查工作。本次自查以“合规经营、稳健发展”为核心，聚焦考核机制、产品设计、营销宣传、资金来源及服务规范五大领域，通过现场检查、系统筛查、客户回访等方式，全面梳理业务流程中的潜在问题，现将自查情况汇报如下：

一、自查工作组织实施情况

为确保自查工作高效推进，我行成立了由分管零售业务的副行长任组长，零售金融部、合规管理部、运营管理部、风险管理部负责人为成员的专项工作组，制定《2025年揽储业务自查工作方案》，明确“全面覆盖、重点突破、立查立改”的工作原则。自查分为三个阶段：3月为准备阶段，完成制度梳理、系统数据提取及检查人员培训；4月为现场检查阶段，工作组联合外部审计团队，对12家重点支行（含5家县域支行、3家城区新网点、4家存款增量排名前30%的机构）开展驻点检查，通过调阅台账（共抽查1.2万份存款合同及营销记录）、访谈一线员工（覆盖客户经理、大堂经理、柜员等岗位187人次）、模拟客户体验（以普通客户身份参与156次营销活动）等方式收集一手资料；5月为汇总整改阶段，对问题进行分类分级，形成整改清单并明确责任人和完成时限。

二、重点领域自查情况及问题分析

（一）考核机制与激励约束

我行现行存款考核体系以“时点余额+日均余额”为核心指标，占分支行绩效考核权重的28%，其中时点余额考核占比15%。自查发现，部分支行存在“重规模、轻质量”倾向：一是指标分解不合理，某县域支行将季度末存款增量指标直接按网点人数平均分配，导致3家规模较小的网点为完成任务，通过“冲时点”方式吸收高成本存款（如3月末通过发行1个月期、利率4.2%的大额存单吸收资金5000万元，较同期限普通定期存款利率高0.8个百分点）；二是激励政策过度向存款业务倾斜，某城区支行客户经理绩效中存款营销奖励占比达60%，部分员工为完成任务，存在“以贷引存”行为（如向某企业发放流动资金贷款1000万元时，要求企业将50%贷款资金转为定期存款）；三是合规考核“软约束”，现有考核中仅设置“违规揽储”扣分项，但未明确具体量化标准，2024年全年仅1名客户经理因虚假宣传被扣分，约束效力不足。

（二）存款产品设计与定价

我行目前在售存款产品包括普通定期存款、大额存单、通知存款、结构性存款4大类12个子产品。自查发现，部分产品在设计与定价环节存在合规隐患：一是结构性存款“假结构”问题，某款挂钩黄金价格的结构性存款，设置的行权条件为“黄金价格在观察期内波动不超过±0.5%”（近3年黄金价格月均波动幅度约2.3%），实际几乎100%触发最高收益（4.5%），本质为高息揽储工具；二是利率定价未严格执行市场利率定价自律机制要求，2家支行在2025年1月至2月期间，对50万元以上的定期存款（3年期）额外给予0.2%的“利率补贴”，实际执行利率3.8%，超出自律机制约定上限0.1个百分点；三是产品信息披露不充分，部分老年客户持有的“智慧存”产品（靠档计息类），合同中未明确标注“提前支取时按实际存期分段计息”的具体规则，仅在口头告知中模糊表述为“比活期划算”，存在误导风险。

（三）营销宣传与客户沟通

在营销宣传环节，我行通过网点海报、手机银行APP、微信公众号等渠道开展存款产品推广，但存在以下问题：一是部分宣传材料夸大收益，某支行微信公众号推文标题为“年化收益4.8%，稳健增值首选”，实际为5年期大额存单（利率4.0%）+配套保险产品的组合收益，未明确区分存款与保险的性质；二是“关系营销”现象突出，12家被查支行中，7家存在向客户赠送实物礼品（如米、油、购物卡）的情况，其中3家县域支行赠送礼品价值超过500元/户（监管建议上限为200元）；三是客户分层营销不到位，对代发工资客户、老年客户等特定群体的需求分析不足，如某社区支行针对老年客户的营销仍以“高利率”为主要卖点，未结合其对资金流动性、服务便利性的需求设计专属产品（如“按月付息+灵活支取”的定期存款）。

（四）资金来源与流动性管理

通过系统筛查与账户穿透分析，发现部分存款资金来源存在合规风险：一是同业资金违规转化为一般性存款，某分行通过同业理财到期资金对接企业定期存款，涉及金额8000万元，资金实际来源于其他金融机构；二是理财资金“资金空转”，某支行引导客户将到期理财产品资金转为定期存款（如1年期理财到期后，推荐客户购买3年期定期存款），但未充分提示存款利率与理财收益的差异（该客户原理财年化收益3.9%，定期存款利率3.5%，实际收益下降）；三是流动性匹配度不足，部分支行短期存款占比过高（如6个月期及以下存款占比达45%），而贷款以3年期以上为