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2025年银行年度工作总结及明年工作计划

2025年，总行党委把“稳存量、优增量、控风险、提效能”定为全年主线，我部围绕这条主线，把信贷资源、人力资本、数字能力、风控工具四大要素重新排列组合，形成一套“轻资本、轻网点、轻运营”的打法。全年人民币资产规模突破2.1万亿元，增速6.8%，低于行业平均1.2个百分点，但风险加权资产占比下降3.4个百分点，资本充足率15.7%，同比提升0.9个百分点，实现“规模降速、资本提速”的逆周期平衡。净利润302亿元，同比增长4.5%，看似平淡，却是把42亿元潜在坏账提前出清后的真实盈利，利润含金量近五年最高。ROA0.94%、ROE11.8%，分别高于同业均值0.12和1.5个百分点，市值较年初上涨23%，市净率修复至0.72倍，资本市场用真金白银为转型投票。

一、资产端：从“垒大户”到“散小优”

年初我们拆掉“总行—分行—支行”三级授信审批链，把医疗、绿色、科创、普惠四条赛道搬到线上，用算法替代层级。全年新发放贷款4,856亿元，其中单户1,000万元以下占比62%，同比提高18个百分点；民营、小微、科创客户合计占比57%，首次超过国企与城投。绿色信贷余额3,400亿元，占比16.1%，高于监管要求6.1个百分点；碳减排贷款带动年度减排1,032万吨二氧化碳当量，获得央行碳减排支持工具低成本资金277亿元，直接节约利息支出8.3亿元。科创贷款重点投向“专精特新”，用“知识产权质押+订单融资”模式，为1,847户企业提供融资438亿元，户均2,370万元，不良率仅0.23%。普惠金融方面，把“税票贷”迭代到4.0版，接入税务、发票、海关、社保、支付五维数据，模型变量从92个扩展到317个，KS值提升至0.41，户均授信从78万元降至46万元，不良率0.87%，实现“更小、更分散、更可控”。个人端发力“新市民”群体，与网约车、外卖、家政平台打通流水，推出“骑手贷”“家政贷”，全年投放207亿元，平均利率5.1%，比信用卡分期低320BP，带动新增客户113万户，其中35%转化为有效借记卡客户，交叉销售保险、理财人均1.7笔，形成低成本负债沉淀。

二、负债端：从“高息揽存”到“场景吸存”

面对存款自律机制下调，我们放弃“价格战”，转而做“场景战”。上线“云账簿”产品，把企业ERP、财务SaaS、发票系统与银行核心直联，实现“支付即记账、记账即对账”，沉淀结算性资金1,864亿元，日均留存率38%，高于传统流贷客户12个百分点。零售端把“亲子账户”“养老账户”嵌入社区支行，联合物业、教培、养老机构做“存+托+养”闭环，全年新增零售存款1,247亿元，活期占比54%，同比提升9个百分点，负债成本率2.11%，同比下降28BP，实现“量增、价降、期短”。同业负债占比压降至11.3%，负债结构更稳，流动性覆盖率148%，高于监管红线48个百分点，极端压力测试下可存活期超过90天。

三、风险端：从“事后清收”到“事前免疫”

我们把风控前移到客户准入、授信审批、贷后预警、资产处置四个节点，分别植入AI工具。准入端搭建“企业基因图谱”，把工商、司法、舆情、专利、招聘、招投标等22类外部数据做成1,800维向量，训练出的异常识别模型可在客户申贷前30天提前预警潜在风险，全年拦截高风险客户1,932户，涉及授信申请1,164亿元。审批端上线“智能陪审团”，把过去三年1.8万笔不良案例做成知识图谱，新发生授信自动匹配最相似历史案例，提示风险缓释方案，累计修正授信方案3,442笔，追加抵质押物覆盖率平均提升21个百分点。贷后端部署“卫星+无人机+物联网”三重监控，对光伏、渔业、林业等场景进行实物资产动态估值，累计触发预警1,187次，提前收回风险贷款97亿元。不良资产处置端打造“线上资产超市”，把抵债股权、房产、机器设备拆成标准化份额，引入AMC、基金、产业投资人竞价，全年处置不良资产312亿元，回收现金268亿元，现金回收率86%，同比提高12个百分点，全年核销贷款201亿元，核销率0.96%，同比下降0.18个百分点，实现“风险早暴露、早处置、早回表”。

四、运营端：从“人海战术”到“数字孪生”

全年压缩物理网点87家，把释放出的632名柜员转岗为客户经理、数据标注、远程风控师，人均创收提升34万元。上线“数字员工”1,180名，覆盖开户、对账、催收、客服等132个场景，全年替代人工1,024万小时，相当于节省人力成本7.8亿元。核心系统完成分布式改造，账户类交易峰值处理能力从8,600笔/秒提升到3.2万笔/秒，日终批处理时长由4.5小时缩短至38分钟，系统可用性达99.997%。运营作业集中率提升到94%，前台高柜交易减少57%，客户平均等候时间从11分钟降至3分钟，客户满意度提升6.4个百