银行柜员操作规程及风险管控.docxVIP

银行柜员操作规程及风险管控

在银行业务体系中，柜员岗位是直接面对客户的前沿阵地，其操作的规范性与风险意识的强弱，直接关系到银行的资金安全、服务质量乃至整体声誉。一套科学严谨的操作规程，辅以有效的风险管控机制，是保障柜面业务平稳运行的基石。本文结合实际工作经验，对银行柜员操作规程的核心要点及风险管控的关键环节进行梳理与探讨，力求为一线工作提供具有实操性的参考。

一、柜员操作规程：规范是生命线

柜员操作，看似平凡重复，实则每一个环节都潜藏着风险，每一个流程都凝聚着经验。规程的建立，并非束缚，而是指引，是保护。

（一）班前准备：未雨绸缪，夯实基础

班前准备工作的充分与否，直接影响日间业务处理的效率与准确性。这不仅仅是简单的到岗打卡，更包含了一系列细致入微的检查与准备：

*到岗与签到：准时到岗，按规定流程进行系统签到，确保身份认证的唯一性与安全性。切不可借用或共用工号，这是底线。

*环境与设备检查：清理工作台面，保持整洁有序。检查终端设备、点钞机、打印机、身份证鉴别仪等是否运行正常，耗材是否充足。特别是现金处理设备，需进行试操作，确保其准确性。

*重要物品领用与核对：根据当日业务需求，向库管员或指定人员领用现金、重要空白凭证、印章等，并逐一仔细核对种类、数量，确认无误后双人签收。现金领用需当面点清，做到账实相符。

*系统与凭证准备：登录业务系统，检查系统状态。整理常用的业务凭条、协议文本，确保格式正确、要素齐全。

（二）日间操作：专注细致，严守规程

日间操作是柜员工作的核心，业务种类繁多，客户需求各异，必须始终保持高度专注，严格按照规程办理每一笔业务。

*客户接待与沟通：微笑服务，耐心询问客户需求。在办理业务前，主动提醒客户阅读相关提示，明确业务风险。

*身份识别是前提：严格执行客户身份识别制度，对办理大额存取款、转账、挂失、开户等业务的客户，务必核对其身份证件的真实性与有效性，做到“人证合一”。对于代理人办理业务的，还需同时核对代理人身份，并了解代办意愿的真实性。

*业务受理与审核：接过客户提交的凭证和现金（或介质）后，首先审核凭证要素是否齐全、填写是否规范、字迹是否清晰，现金是否当面点清（使用点钞机并辅以人工复点）。对于转账等业务，务必与客户再次确认收款人信息，警惕电信诈骗风险。

*系统录入与交易处理：根据凭证信息准确录入系统，做到“一笔一清”，避免交叉操作。录入完毕后，仔细核对屏幕信息与凭证内容是否一致，确认无误后方可提交。涉及授权的业务，严格按照授权级别和流程办理，不得越权或简化。

*现金收付的核心原则：“先收款后记账，先记账后付款”。收款时，唱收唱付，当面点清；付款时，同样需要唱付，并请客户确认。现金尾箱要随时保持有序，日清日结，杜绝白条抵库。

*凭证处理与保管：业务办理完毕后，相关凭证需由客户签字确认的，务必请客户规范签署。凭证的传递、保管要符合内控要求，防止遗失、涂改。

*特殊业务处理：如挂失、解挂、冻结、解冻、冲正等，必须严格按照特定的审批流程和操作指引办理，确保有据可查，责任到人。

（三）日终处理：日清日结，账实相符

日终处理是对一天工作的总结与校验，是防范风险的重要关口，容不得半点马虎。

*账务核对：利用系统功能，进行现金尾箱盘点，确保系统账与实物现金完全一致。同时，核对重要空白凭证的使用、结余情况，做到账证相符。

*业务凭证整理与上交：将当日办理业务的所有凭证，按照规定顺序整理、装订，确保无遗漏、无差错，并及时上交后台或指定部门。

*重要物品保管与交接：剩余现金、重要空白凭证、印章等，按规定入库保管或与下一班柜员办理交接手续，交接过程需有记录，双方签字确认。

*系统签退与设备关闭：确认所有业务处理完毕、账务核对无误后，按规定流程签退业务系统，关闭终端设备、打印机等，切断电源。

*工作区域清理：整理工作台面，将私人物品与办公用品分开存放，保持工作环境的整洁。

二、风险管控：警钟长鸣，防患未然

操作规程是“盾”，风险管控是“矛”，两者相辅相成，共同构筑柜面业务的安全防线。风险管控并非事后补救，而应贯穿于业务操作的全过程。

（一）主要风险类型识别

柜面操作面临的风险复杂多样，需要柜员具备敏锐的风险识别能力：

*操作风险：因操作失误、流程执行不到位、系统缺陷或员工技能不足等导致的风险，如错账、现金短款、凭证遗漏等。

*合规风险：因未严格遵守法律法规、监管规定及内部规章制度而引发的风险，如客户身份识别不到位、反洗钱义务未履行等。

*道德风险与内部欺诈：极少数员工利用职务之便，内外勾结或单独作案，进行贪污、挪用、盗窃等行为。

*外部欺诈风险：客户利用虚假身份、伪造票据、电信诈骗等手段进行的诈骗活动。

（二）