汽车信贷实务课件.pptVIP

注意事項：（1）汽車保險須在指定的保險公司辦理，必保的險種有：車損險、第三者責任險、盜搶險、不計免賠險和分期付款購車信用保險或保證保險。（2）公證費用由購銷雙方共同承擔，各分攤50%。（3）購車人尚需按貸款年限，一次性交納擔保費。其費率標準以貸款額為基數，一年期1%，二年期2%，三年期3%。（4）實行一條龍服務，但辦理車輛入戶的一切費用由購車人承擔，用戶尚需交納代理服務費。四、分期付款售車的操作1、申請分期付款購車的條件（1）客戶範圍：只限於當地的客戶（2）所需資料銀行方面：借款人及配偶的身份證、戶口本影本、工資收入證明、結婚證影本、房屋居住證明等；商業銀行汽車消費貸款申請書、個人消費貸款保證合同、購車人資格審查表、購車申請書；信用或保證保險、購車合同及公證書、購車發票；委託收款通知書。經銷商所需存檔資料：購車合同原件（付有公證部門公證書）、汽車合格證原件、車輛原始銷售發票（影本）、車輛購置附加費發票（原件）、車輛驗收交接單（原件）；車輛行駛證（影本）、停車泊位證明影本；本人近期2寸免冠照1張；車輛保險單原件；月付款明細表。（3）對借款人的擔保要求必須在提供分期付款的經銷商處購車。辦理保險。分期付款期間必須在該經銷商指定的保險公司辦理車輛保險。必保的專案有：車損險、盜搶險、第三者責任險、不計免賠險和分期付款購車信用保險或保證保險。前四項險種按保險公司規定一年一付，信用保險或保證保險按貸款期限一次性交完，保險手續由經銷商代辦。交納擔保費。在簽訂《購車合同》前，須交納擔保費，金額以貸款額為基數，隨貸款年限一次性交付（一年1%；兩年2%；三年3%）以所購車輛作抵押的，在貸款人發生意外且無力償還時，按三年折舊比例作價給該汽車經銷商。提供一個共同購車人。2、分期付款的操作程式購車人應向經銷商和銀行瞭解有關貸款政策、要求；經銷商向購車人要求提供所需資料、填寫相關申請檔；購車人挑選汽車，並與經銷商簽訂《購車合同》及《擔保協議》；購車人按規定的比例存入首付款和相關的費用；經銷商在審核檔的真實性後填列擔保意見並將全部資料上交貸款銀行；銀行審查貸款人資格，審查合格後，對符合條件的客戶，銀行與其簽訂《借款合同》並開立還款帳戶，辦理貸款；貸款銀行將用戶存入的首付款及貸款直接劃入經銷商帳戶；經銷商在接到銀行通知後應協助借款人交納各種費用，與購車者就所簽合同協議分別到公證、保險、公安等單位辦理有關手續；辦齊一切手續後，經銷商應將汽車發票、購車附加費、汽車合同證、行駛證影本留存，同時向購車人發出提車單。3、違約處理不論任何原因，客戶未按期歸還貸款的本息，均視為違約。按合同規定，由經銷商直接出面或由經銷商申請法院強制執行扣抵押車輛，拍賣車輛。車輛拍賣不足償還欠款部分，由經銷商和保險公司負責向銀行承擔全部賠付責任，其中經銷商負責賠付20%，保險公司負責賠付80%。如貸款人和車輛均無蹤跡，亦由經銷商和保險公司兩家按所簽協議負責向貸款銀行進行100%的理賠。作業：（1）汽車消費貸款能否提前還款？有什麼規定？（2）消費信貸售車的參與單位有哪些？（3）公證部門在汽車消費信貸中的職責是什麼？單元三汽車消費貸款的風險管理一、汽車消費貸款的風險管理概念信貸風險是指銀行在業務經營管理過程中，由於各種事先無法預料的不確定因素影響，如市場供求變化、價格調整、體制改革等，使銀行信貸資金的實際收益與預期收益發生背離，從而使銀行有蒙受損失的可能性。信貸風險道德風險經濟風險汽車消費貸款是一種風險比較大的貸款。汽車消費貸款的風險管理是指在汽車消費信貸過程中，在符合國家法律制度的前提下，消費信貸經營主體應採取怎麼樣的管理方法來進行風險的規避。據瞭解，建設銀行、光大銀行、中信實業銀行近年相繼被騙走1.4億餘元；農業銀行北京分行被騙走3.35億元汽車貸款；北京銀行被騙走汽車貸款2800餘萬元；北京昌平農行汽車貸款被騙走5.1億元二、汽車消費信貸風險的法律制約1.《民法通則》2.《合同法》3.《擔保法》4.《民事訴訟法》和《破產法》5.《商業銀行法》三、汽車消費信貸風險的規章制度制約1.所有權保證制度（1）抵押權設定方式消費信貸在消費信貸購車行為生效後，汽車的所有權即歸買方所有，但該汽車必須作為賣方殘餘債權的抵押，賣方享有第一順序的抵押權。重點：辦理抵押登記使抵押合同生效（2）所有權保留方式分期付款在買方未交清全部車款之前，汽車所有權由賣方享有，在買方支付最後一期車款時，汽車所有權才歸買方所有。重點：辦理所有權預告登記以阻止所有權再轉讓2.產權證制定和發放現狀：汽車沒有產權證書，只有汽車行駛證，車輛的產權、抵押狀況沒有在有關證明