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农村彩礼贷现象中的金融化婚姻与家庭债务风险研究

摘要：在当代中国农村社会，高额彩礼已成为一个备受关注的社

会议题。近年来出现的彩礼贷等金融产品，将这一传统婚俗与现代消

费信贷相结合，引发了新的争议。本文旨在探讨彩礼贷现象背后所反

映的婚姻金融化趋势，并深入分析其对新生家庭构成的债务风险。本

研究采用质性研究方法，通过对相关金融产品信息、媒体报道、网络

讨论及政策文件的文本分析，剖析彩礼贷的运作逻辑及其社会后果。

研究发现，彩礼贷并非简单地解决了支付彩礼的资金困难，而是从根

本上重塑了婚姻的缔结逻辑。它将传统上基于家庭间社会资本与情感

互动的彩礼交换，转变为一种以个人信用为基础、以未来收入为抵押

、受金融契约约束的标准化债务关系。这一转变标志着婚姻的部分金

融化，即婚姻的缔结与维系被深度嵌入金融市场的逻辑与风险之中。

由此产生的家庭债务风险，不仅表现为高额利息与违约风险等经济层

面的脆弱性，更深刻地体现为债务压力对夫妻关系、代际关系的侵蚀

，以及将系统性金融风险内化为家庭内部矛盾的社会风险。本文的核

心论点是，彩礼贷是金融资本向社会传统领域渗透的典型案例，它将

婚姻这一最基本的社会单元转化为金融风险的承载体，对家庭稳定与

乡村社会治理构成了潜在挑战。

关键词：彩礼贷；金融化；婚姻挤压；家庭债务；风险社会

一、引言

长期以来，彩礼作为中国传统婚俗的重要组成部分，承载着复杂

的社会文化功能。然而，在快速的社会转型进程中，尤其是在部分农

村地区，彩礼的数额节节攀升，逐渐演变为备受诟病的高额彩礼现象

。这一现象的背后，是农村地区性别结构失衡导致的婚姻挤压、城镇

化进程中青年男性的婚配压力，以及消费主义文化与地方性攀比风气

共同作用的结果。高额彩礼不仅给适婚青年家庭带来了沉重的经济负

担，甚至成为引发家庭矛盾与社会冲突的导火索，引起了从中央到地

方各级政府的高度关注。在此宏观背景下，部分金融机构嗅到了市场

痛点，推出了以支付彩礼为特定用途的消费信贷产品，即被公众形象

地称为彩礼贷。

彩礼贷的出现，在舆论场上激起了轩然大波。支持者认为，它为

有真实需求的家庭提供了融资便利，是一种市场化的解决方案；而反

对者则严厉批判其为高额彩礼陋习火上浇油，挑战了社会公序良俗。

然而，超越简单的道德评判，这一现象背后潜藏着更为深刻的社会经

济变迁与理论议题。它不仅仅是一个金融产品创新问题，更是金融逻

辑向传统社会关系领域深度渗透的标志性事件。这种渗透，可能正在

重塑婚姻的内涵与家庭的构建基础。因此，本研究的核心问题是：以

彩礼贷为代表的金融工具，是如何将婚姻这一社会文化实践金融化的

？在这一金融化的过程中，传统的婚姻风险是如何与现代的金融风险

相结合，从而生成了哪些新型的、更具复杂性的家庭债务风险？

为系统地回答这一问题，本研究旨在达成以下研究目标：第一，

剖析彩礼贷的运作机制，揭示其如何将彩礼支付从一种家庭间的非正

式财富转移，改造为一种标准化的金融交易。第二，引入金融化理论

视角，conceptualize并阐释婚姻金融化的内涵、表现形式及其社会

意涵。第三，构建一个分析框架，用以识别和评估彩礼贷所引致的家

庭债务风险的多重维度，包括经济风险、社会关系风险与伦理风险。

本文的结构安排如下：首先对关于彩礼、农村家庭债务及金融化理论

的相关研究进行梳理评述，明确本研究的切入点；其次，阐述本研究

采用的质性文本分析方法；接着，论文的主体部分将集中讨论彩礼贷

如何促成婚姻的金融化，并详细分析其所衍生的多层次家庭债务风险

；最后，在结论部分总结研究发现，指出研究局限并对未来研究与相

关治理实践提出展望。

二、文献综述

围绕本研究主题，可将相关学术文献归纳为三个主要领域：关于

彩礼的社会学与人类学研究、关于农村家庭债务与消费信贷的研究，

以及关于金融化理论的研究。对这些领域进行系统梳理，是定位本研

究创新价值的前提。

第一，关于彩礼问题的研究。学术界对彩礼的研究源远流长，早

期多从功能主义视角出发，将其视为婚姻的补偿、家庭财产的再分配

、社会关系的缔结以及女性地位的象征。随着高额彩礼现象的凸显，

当代研究更多地转向对其成因与后果的探讨。在成因方面，学者们普

遍将其归因于人口结构性的性别失衡，即婚姻挤压；现代化进程中个

体原子化与家庭保障功能弱化；以及农村社区内部的社会攀比与炫耀

性消费。在后果方面，研究多集中于高额彩礼对家庭经济的压榨、对

代际关系的破坏以及可能引发的婚姻不稳定。这些研究为我们理解彩

礼现象的社会根源提供了深刻的洞