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经济师考试保险高级经济实务新考纲试题集解析

一、案例分析题（共19题）

第一题

案例材料

2023年，某大型财产保险公司推出新型“农作物气象指数保险产品，旨在帮助

农户应对极端天气导致的种植损失。该产品以区域气象站数据为理赔触发依据，当监测

到连续三日降水量超100毫米或持续高温达35°C以上时，自动启动赔付流程，无需

农户单独报案。试点期间，该产品在黄淮海平原覆盖了10万亩农田，保费总额为2000

万元。同年夏季，该区域遭遇罕见暴雨，触发赔付条件，保险公司共计支付赔款2800

万元。后续调研显示，部分未受灾农户因获得赔付而产生道德风险，次年减少防灾投入;

同时，精算部门发现原保费定价未充分纳入气候变暖带来的长期风险波动性。

1.结合案例，分析气象指数保险与传统农业保险在风险分担机制上的核心差异。

答案：气象指数保险以客观气象数据为理赔触发标准，避免了传统农业保险中因定

损subjectivity（主观性）和道德风险导致的高运营成本。其风险分担机制更依赖区

域共性风险而非个体损失，降低了信息不对称，但可能产生“基差风险”（即个别农户

实际损失与指数触发结果不匹配）。

2.计算该产品的综合成本率（CombinedRatio）,并评价其经营效果。

答案：综合成本率二（赔款支出+运营费用）/保费收入。本案中赔款支出2800

万元，保费收入2000万元，若假设运营费用为保费的20%（400万元），则综合成本率二

（2800+400）/2000二160%。该值远超100%,表明承保亏损，经营效果较差，需重新评

估定价策略。

3.针对案例中提及的道德风险与气候风险，提出两条精算改进建议。

答案：一是引入动态保费调整机制，将农户防灾行为（如灌溉设施投入）作为保费

折扣因子；二是构建气候风险长期模型，纳入气温/降水趋势数据，使用时间序列分析

优化费率厘定，增强产品可持续性。

第二题：

案例材料：

某大型保险公司“阳光保险”是一家主要经营人寿保险、健康保险和财产保险的综

合性保险公司。近年来，随着经济发展和人口老龄化趋势，阳光保险面临着日益激烈的

市场竞争和不断变化的客户需求。为了应对挑战，阳光保险计划推出一款新型的“终身

养老保障计划，该产品主要面向40-60岁的客户，提供长期稳定的养老金收入，同时

包含一定的医疗保障和意外保障。

该计划的特点如下：

•缴费期限：20年

•缴费金额：每年5万元，可选择一次性缴清或分期缴费

•保证领取年龄：65岁

•领取方式：可选择一次性领取或年金领取

•保险期间：终身

•收益率：保险公司承诺的年化收益率为4%,但收益率会根据市场情况进行调整。

•产品风险：主要风险包括：市场风险（收益率低于预期）、通货膨胀风险（养老

金购买力下降）、保险公司信用风险（保险公司无法兑付合同）。

•市场定位：面向中高收入群体，追求稳健的养老保障。

•推广渠道：通线上渠道（微信公众号、APP）和线下渠道（保险经纪人、银行

合作）进行推广。

目前，阳光保险正在进行产品的定价和风险评估工作。为了确保产品的盈利能力和

可持续性，公司需要进行深入的分析。同时，公司也需要充分考虑客户的需求和风险承

受能力，避免产品销售出现问题。

1、请结合案例材料，分析阳光保险“终身养老保障计划所面临的主要经济风险,

并说明这些风险可能对阳光保险产生的影响。

答案：

阳光保险“终身养老保障计划面临的主要经济风险包括：

•市场风险：市场利率波动可能导致投资收益率低于预期，影响产品的盈利能力。

•通货膨胀风险：养老金在未来领取时，由于通货膨胀，实际购买力可能下降，

从而降低了产品的吸引力。

•保险公司信用风险：如果阳光保险的财务状况恶化，甚至出现insolvency,可

能无法兑付保险合同，导致客户损失。

•操作风险：产品销售、理赔、投资管理等环节可能出现人为失误或技术故障，

导致损失。

•法律合规风险：养老保障产品受到法律法规的严格监管，如果产品设计或销售

不符合相关规定，可能面临法律风险。

这些风险可能对阳光保险产生以下影响：

•盈利能力下降：市场风险和通货膨胀风险可能导致产品的盈利能力低于预期。