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欠发达地区农村金融服务“三农”的困境与破局——以建湖地区为样本的深度剖析

一、引言

1.1研究背景与意义

“三农”问题，即农业、农村、农民问题，始终是关系我国经济社会发展全局的根本性问题。农业作为国民经济的基础产业，其现代化发展水平直接影响着国家粮食安全和经济的稳定运行；农村地区的繁荣与稳定，关乎着城乡一体化进程和社会的和谐发展；而农民生活水平的提高，则是实现共同富裕目标的关键所在。在解决“三农”问题的诸多要素中，农村金融服务发挥着至关重要的支撑作用。农村金融服务通过提供资金融通、风险分散、支付结算等多元化功能，为农业生产、农村基础设施建设和农民生活改善提供了必要的资金保障和金融支持，成为推动“三农”发展的核心力量。

在我国，欠发达地区的农村金融服务面临着更为严峻的挑战。这些地区经济发展相对滞后，农村金融市场存在着金融机构网点覆盖率低、金融产品和服务种类单一、金融服务成本较高以及农民金融素养较低等突出问题，导致农村金融服务的供给与“三农”发展的实际需求之间存在着较大的差距，严重制约了欠发达地区农村经济的发展和农民生活水平的提高。因此，深入研究欠发达地区农村金融服务“三农”问题，探寻切实可行的解决方案，对于促进欠发达地区农村经济的可持续发展、缩小城乡差距以及实现全面建设社会主义现代化国家的目标具有重要的现实意义。

建湖地区作为典型的欠发达地区，在农村金融服务“三农”方面具有一定的代表性和独特性。近年来，建湖地区在农村金融服务领域进行了一系列的探索和实践，取得了一些积极的成效，但同时也面临着诸多问题和挑战。通过对建湖地区的深入研究，能够更加全面、深入地了解欠发达地区农村金融服务的现状、问题及成因，为其他欠发达地区提供有益的经验借鉴和启示，从而推动我国欠发达地区农村金融服务水平的整体提升。

1.2研究目的与方法

本研究旨在通过对建湖地区农村金融服务“三农”问题的深入调查和分析，全面了解该地区农村金融服务的现状，剖析存在的问题及成因，并提出针对性的改进建议和对策，以期为提高建湖地区农村金融服务水平、促进“三农”发展提供理论支持和实践指导。具体而言，研究目标包括：一是详细了解建湖地区农村金融服务的供给与需求状况，包括金融机构的网点布局、业务种类、服务覆盖范围以及农民和农村企业的金融需求特点和满足程度等；二是深入分析建湖地区农村金融服务存在的问题及原因，从金融机构、政府政策、农村经济环境和农民金融素养等多个层面进行剖析；三是结合建湖地区的实际情况，提出具有针对性和可操作性的改进建议和对策，包括完善农村金融组织体系、创新金融产品和服务、加强金融知识普及教育以及优化农村金融生态环境等方面。

为实现上述研究目标，本研究综合运用了多种研究方法：

问卷调查法：设计针对建湖地区农民和农村企业的调查问卷，内容涵盖金融服务需求、金融产品使用情况、金融知识认知水平等方面。通过分层抽样的方式，选取建湖地区不同乡镇、不同类型的农户和农村企业进行问卷调查，以获取第一手数据资料，了解他们对农村金融服务的真实需求和满意度。

实地走访法：深入建湖地区的农村金融机构网点、农村企业和农户家中，与金融机构工作人员、企业负责人和农民进行面对面的交流和访谈。实地观察金融机构的服务设施、业务办理流程，了解农村企业的生产经营状况和融资需求，以及农民在金融服务过程中遇到的实际问题，获取直观、深入的信息。

文献分析法：广泛收集国内外关于农村金融服务“三农”问题的相关文献资料，包括学术论文、研究报告、政策文件等。对这些文献进行系统梳理和分析，总结国内外在农村金融服务领域的研究成果、实践经验和发展趋势，为本文的研究提供理论基础和参考依据。

案例分析法：选取建湖地区农村金融服务中的典型案例，如成功的金融创新案例、金融支持农村产业发展的案例以及金融服务存在问题的案例等，进行深入剖析。通过对案例的分析，总结经验教训，为提出改进建议和对策提供实践支持。

1.3国内外研究现状

国外学者在农村金融服务“三农”问题的研究上起步较早，形成了较为丰富的理论和实践成果。如美国学者休?T?帕特里克（HughT.Patrick）在1966年提出了农村金融发展的“需求追随”和“供给领先”两种模式，认为在经济发展的不同阶段，农村金融的发展模式应有所不同。在经济发展初期，供给领先型模式有助于推动农村经济增长；而在经济发展到一定阶段后，需求追随型模式将占据主导地位。印度在农村金融服务方面的实践也为发展中国家提供了重要参考，其建立了多层次的农村金融体系，包括商业银行、合作银行和地区农村银行等，通过政府的政策引导和监管，使得金融机构能够广泛覆盖农村地区，为农业生产和农村发展提供金融支持。

国内学者结合我国国情，对农村金融服务“三农”问题进行了深入研究。温铁军