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新农村建设中金融法律制度的困境与突破：理论、实践与展望

一、引言

1.1研究背景与意义

新农村建设是我国现代化进程中的重要任务，对于解决“三农”问题、促进城乡一体化发展具有深远影响。金融作为现代经济的核心，在新农村建设中发挥着关键作用，为农村经济发展提供资金支持和金融服务。然而，当前新农村建设中的金融法律制度存在诸多问题，制约了农村金融的健康发展，进而影响了新农村建设的进程。

从农村金融体系来看，正规金融机构支农结构不合理，非正规金融机构虽蓬勃发展，但风险效应显现，功能无法得到有效发挥。例如，农业银行支农主要体现在专项贷款上，农业发展银行仅为粮棉油等农副产品收购和储备供应资金，邮政储蓄机构在农村争夺储源却不承担支农资金供应责任，而农村信用社独挑支农大梁，面对大量农村资金的逆向外流，明显力不从心。从金融机构内部来看，存在金融服务意识淡薄、业务品种创新不足、结算手段落后等问题，这主要是因为金融体系内部金融机构数量少，竞争性弱。从金融机构业务量来看，农村金融业务极度萎缩，供需严重失衡，据有关部门调查，农民贷款满足率为50%左右，在贷款量上的满足率仅为20-30%，原因在于农业贷款质量低劣，金融机构惧贷思想严重。此外，农业保险、信贷抵押担保制度缺失，农村金融生态环境建设滞后，也不能适应农村金融发展要求。

完善新农村建设中的金融法律制度具有重要意义。首先，有助于促进农村经济发展。合理的金融法律制度能够引导资金流向农村，为农村产业发展、基础设施建设等提供充足的资金支持，推动农村经济的繁荣。其次，有利于完善农村金融体系。通过法律规范，可以明确各类金融机构在农村金融市场中的定位和职责，促进正规金融与非正规金融的协调发展，优化农村金融资源配置。最后，能够保障农民的金融权益。健全的金融法律制度可以为农民提供公平、公正的金融服务环境，保护农民在金融活动中的合法权益，提高农民参与金融活动的积极性。

1.2国内外研究现状

国外对农村金融法律制度的研究起步较早，形成了较为成熟的理论体系。在农村金融发展模式方面，美国、日本、德国等国家根据自身国情，建立了各具特色的农村金融体系，并通过完善的法律制度保障其有效运行。美国通过《联邦农场贷款法》《联邦信用合作社法》等一系列法律，构建了以政策性金融、合作金融和商业金融为主体的农村金融体系；日本的《农业协同组合法》对农协在农村金融中的地位和作用进行了明确规定，形成了以农协为核心的农村合作金融体系；德国的农村合作金融自上而下分为三级，分别是中央合作银行、地区合作银行和基层信用合作社，各级合作银行均具有独立的法人资格，独立核算、自主经营，相互间不存在隶属关系，其发展得益于《产业及经济合作社法》等法律的保障。在金融监管方面，国外强调依法监管，注重监管的有效性和针对性，通过建立健全的监管法律制度，防范金融风险。

国内学者对新农村建设中的金融法律制度也进行了广泛研究。在农村金融体系构建方面，提出要建立多元化的农村金融组织体系，包括政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构以及新型农村金融机构等，并通过法律明确各自的职责和权限。在农村金融监管方面，探讨了加强监管的必要性和具体措施，如完善监管法律法规、加强监管协调等。在农村金融创新方面，研究了如何通过法律制度创新，推动农村金融产品和服务的创新，满足农村多样化的金融需求。

然而，当前研究仍存在一些不足之处。一是对农村金融法律制度的系统性研究不够深入，缺乏对农村金融法律制度整体框架的构建和分析；二是对农村金融法律制度的实施效果评估研究较少，难以准确判断法律制度在实际运行中的成效和问题；三是在借鉴国外经验方面，缺乏结合我国国情的深入分析，部分建议的可行性有待进一步验证。

本研究将在已有研究的基础上，从系统性、实效性和本土化的角度出发，深入探讨新农村建设中的金融法律制度问题，力求在研究视角、分析框架和政策建议等方面有所创新。

1.3研究方法与创新点

本研究采用多种研究方法，以确保研究的科学性和全面性。一是文献研究法，通过查阅国内外相关文献，梳理农村金融法律制度的理论和实践发展脉络，为研究提供理论基础和参考依据。二是案例分析法，选取典型的农村金融案例，深入分析金融法律制度在实际应用中存在的问题及原因，提出针对性的解决措施。三是比较研究法，对国内外农村金融法律制度进行比较分析，借鉴国外先进经验，结合我国国情，提出适合我国新农村建设的金融法律制度完善建议。

本研究的创新点主要体现在以下几个方面。一是研究视角创新，从系统性和整体性的角度出发，对新农村建设中的金融法律制度进行全面分析，不仅关注金融机构、金融业务等方面的法律制度，还注重金融监管、金融生态环境等相关法律制度的研究。二是分析框架创新，构建了包含金融组织法律制度、金融业务法律制度、金融监管法律制度和金融生态环境法律