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个人理财讲义

1.1个人理财业务的概念和分类

一、个人理财业务的概念

根据《商业银行个人理财业务管理暂行方法》规定个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、

财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。

商业银行个人理财业务人员是指能够为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员销售理财方案或投

资性产品的业务人员以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。

这些专业化效劳活动表现为两种性质：一种是参谋性此时商业银行充当理财参谋向客户提供咨询；另一

种是受托性质此时商业银行将按照与客户事先约定的投资方案和方式进行投资和资产管理的业务活动。

个人理财业务是建立在委托一一代理关系基础之上的银行业务是一种个性化、综合化效劳。

境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信

托活动。

《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。

二、个人理财业务的分类

个人理财的分类：理财参谋效劳和综合理财效劳。

1.理财参谋效劳：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化效劳。

囚此它区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活

动。

2.综合理财效劳：是指商业银行在向客户提供理财参谋效劳的基础上接受客户的委托和授权按照与客户

事先约定的投资方案和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财效劳又可分为：私人银行业务和理财方案。

（1）理财方案

1）概念

理财方案是指商业银行在综合理财效劳活动中可.以向特定目标客户群销存理财方案。理财方案是指商业

银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理方案。

2）分类

理财方案乂分为：保证收益理财方案和非保证收益理财方案

①保证收益理财方案

概念：保证收益理财方案是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益银行承当由比产生的投资风

险或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承当相关风险其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配

并共同承当相关投资风险的理财方案。

由于保证收益理财方案有可能被商业银行利用成为高息揽储和规模扩张的手段从而同避利率管制并进行

不正当竞争因此监管机构对保证收益理财方案实施严格的审批制度和程序。

②非保证收益理财方案

非保证收益理财方案划分为：保本浮动收益理财方案和非保本浮动收益理财方案。

保本浮动收益理财方案是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付本金以外的投资风险由客户承当

并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财方案。

非保本浮动收益理财方案是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益并不保证客户本

金平安的理财方案。

2（）私人银行业务

1）概念

私人银行是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务它并不限于为客户提供投资理财产品还包括替客户

进行个人理财利用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在获益、风险和流动性之间的精准平衡，同

时也包括与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继、子女教育等专业参谋效劳。

2）目的

私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资参谋，到达保存财富、创造财富的目标。

私人银行业务的核心是个人理财，它已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务。

1.2个人理财的开展

一、个人理财在国外的开展

个人理财大致经历了以下几个不同的开展阶段：

个人理财业务的萌芽阶段2（0世纪30年代一60年代）

个人理财业务的形成与开展时期2（0世纪60年代一80年代）

个人理财业务的成熟时期2（0世纪90年代）

二、个人理财业务在国内的开展现状