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银行员工风险防控操作流程手册

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银行员工风险防控操作流程手册

前言

银行业是经营风险的行业，风险防控是银行业生存与发展的生命线。每一位银行员工都是风险防控的第一道防线，其职业行为直接关系到银行的资产安全、合规经营及市场声誉。本手册立足于银行基层操作实际，系统梳理了日常工作中常见的风险点及对应的防控流程，旨在帮助员工树立牢固的风险意识，掌握必备的风险识别与处置技能，将风险防控理念融入每一个操作环节，做到“人人都是风控员，事事都有风控点”。

第一章总则

1.1目的与依据

本手册旨在规范员工执业行为，明确风险防控责任，提升全员风险防控能力，保障银行资金安全，确保各项业务合规稳健运行。制定依据包括国家相关法律法规、监管部门规章指引及本行内部管理制度。

1.2适用范围

本手册适用于本行全体从业人员，包括但不限于一线柜员、客户经理、产品经理、风险管理人员及中后台支持人员。每位员工均有责任学习、理解并严格执行本手册中的规定。

1.3基本原则

*合规优先原则：一切业务活动必须以遵守法律法规和内部规章制度为前提。

*审慎经营原则：在业务开展过程中，保持必要的谨慎，充分评估潜在风险。

*风险为本原则：以风险识别、评估和控制为核心，优化业务流程。

*全员参与原则：风险防控是全体员工的共同责任，需层层落实，齐抓共管。

*预防为主原则：注重风险的事前防范和事中控制，减少事后处置成本。

*责任追究原则：对于因违规操作或失职渎职导致风险损失的，将严肃追究相关人员责任。

第二章风险识别与评估

2.1客户准入风险识别

*客户身份真实性：警惕使用虚假身份证件、冒用他人身份办理业务的情况。关注客户年龄、职业、收入与其所办理业务类型的匹配度。

*客户背景与行业风险：关注客户所属行业是否为高风险行业，是否有不良信用记录或涉及敏感地区、敏感人群。

*业务意图合理性：判断客户办理业务的理由是否合理，交易金额、频率、流向是否与其身份背景、经营状况相符。

2.2业务流程风险识别

*开户环节：重点识别客户身份信息不全、虚假，开户资料不完整或不符合规定，授权不规范等风险。

*存取款与转账环节：关注大额或频繁交易、无合理用途的资金划转、现金交易异常、客户行为举止异常等。

*信贷业务环节：重点识别借款人资质不符、贷款用途不真实、担保措施不足或无效、抵质押物评估不实、贷前调查不充分、贷中审查不严、贷后管理缺位等风险。

*票据业务环节：关注票据真伪、背书连续性、承兑行资质、贸易背景真实性等风险。

*理财与代销业务环节：关注产品适当性匹配、风险提示充分性、信息披露完整性、客户风险承受能力评估准确性等风险。

2.3内部操作风险识别

*岗位设置与人员管理：是否存在岗位职责不清、不相容岗位未分离、关键岗位人员未轮岗或强制休假、员工异常行为等风险。

*系统与流程缺陷：业务系统是否存在漏洞，操作流程是否繁琐或存在设计缺陷易导致操作失误。

*授权与审批：授权是否明确，审批是否流于形式，是否存在越权操作。

*凭证与印章管理：重要空白凭证、印章的保管、使用、交接是否规范，是否存在遗失、被盗用风险。

2.4风险评估

*初步判断：对识别出的风险点进行初步定性判断，评估其发生的可能性和潜在影响程度。

*等级划分：根据风险的严重程度，参照银行内部风险等级划分标准，对风险进行分级。

*持续关注：对高风险客户、高风险业务、关键风险点进行持续跟踪和动态评估。

第三章风险控制与缓释

3.1客户身份识别与尽职调查（KYC/CDD）

*严格执行客户身份识别制度：确保客户身份信息的真实性、准确性和完整性，对自然人客户核对身份证件，对法人客户审查注册登记文件、公司章程、法定代表人及授权代理人信息等。

*落实尽职调查：根据客户风险等级，采取相应的尽职调查措施。对高风险客户，应采取强化尽职调查措施。

*客户风险等级划分与动态调整：根据客户信息和交易行为，对客户进行风险等级划分，并根据情况变化及时调整。对高风险客户，应采取更严格的管控措施。

3.2业务受理与审查审批

*双人复核与授权控制：关键业务操作应执行双人复核制度，超过一定额度或特殊业务需经有权人授权审批。

*严格审查业务资料：对客户提交的业务申请资料的完整性、合规性、真实性进行严格审查。

*坚持信贷审批流程：严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查的“三查”制度，确保信贷决策的科学性。

*加强大额交易和可疑交易报告：严格按照反洗钱相关规定，对达到报告标准的大额交易和发现的可疑交易及时、准确上报。

3.3业务受理与操作规范

*严格按照流程操作：熟悉并严格遵守各项业务操作规程，不擅自