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研究报告

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数字普惠金融对居民消费支出的影响

一、数字普惠金融概述

1.数字普惠金融的定义及特征

数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其核心在于利用互联网、大数据、云计算、区块链等现代信息技术手段，为广大传统金融机构难以覆盖的农村地区、小微企业、低收入群体等提供便捷、高效、低成本的金融服务。根据世界银行的数据，截至2021年，全球约有1.7亿成年人仍然没有银行账户，数字普惠金融的出现极大地弥补了这一空白。例如，在肯尼亚，通过M-Pesa移动支付服务，数百万没有银行账户的民众实现了金融服务，极大地提高了他们的生活水平和经济活力。

数字普惠金融具有以下显著特征：首先，普惠性是其最显著的特征之一。通过技术手段，数字普惠金融能够降低服务门槛，使得金融服务覆盖到更广泛的群体。据统计，我国数字普惠金融在2019年覆盖了1.7亿农村人口，占农村人口的近60%。其次，便捷性是其另一大特点。用户可以通过手机、电脑等终端设备随时随地获取金融服务，无需受时间和地点的限制。以支付宝为例，用户可以通过支付宝进行转账、支付、理财等多种金融服务，极大地提高了金融服务的便利性。最后，低成本性是数字普惠金融的重要特征。通过信息技术降低交易成本，使得金融服务更加经济实惠。据估计，数字普惠金融能够将金融服务成本降低50%以上。

数字普惠金融的创新发展也体现在多个方面。例如，区块链技术的应用使得金融交易更加安全可靠，提高了交易透明度。根据《中国区块链发展报告2020》，我国区块链技术应用案例已超过400个，涵盖了供应链金融、数字货币等多个领域。此外，人工智能、大数据等技术的融合，为数字普惠金融提供了更加精准的风险控制和个性化服务。例如，蚂蚁金服通过大数据和人工智能技术，为小微企业提供信用贷款服务，大大提高了贷款审批效率和资金使用效率。这些创新不仅丰富了数字普惠金融的服务内容，也为金融服务的可持续发展提供了新的动力。

2.数字普惠金融的发展背景及趋势

(1)数字普惠金融的发展背景源于全球范围内金融服务的不足和金融包容性的需求。随着互联网的普及和移动设备的广泛应用，越来越多的人希望通过便捷的方式获取金融服务。据国际货币基金组织（IMF）的数据显示，全球约有18亿成年人缺乏基本的银行账户，这意味着他们无法享受到存款、贷款和支付等基本金融服务。这种背景下，数字普惠金融应运而生，旨在通过创新金融服务模式，将金融资源更广泛地分配到边缘群体。

(2)近年来，数字普惠金融得到了迅速发展。根据波士顿咨询集团（BCG）的报告，全球数字金融交易量从2014年的6.8万亿美元增长到2018年的25万亿美元，复合年增长率达到37%。在中国，数字普惠金融的发展尤为显著。以支付宝、微信支付等移动支付平台为例，这些平台不仅改变了人们的支付习惯，也为银行、保险等传统金融机构提供了新的服务渠道。例如，支付宝的蚂蚁借呗产品为小微企业和个人提供贷款服务，自2015年上线以来，累计服务用户超过2亿。

(3)随着数字技术的不断进步，数字普惠金融的发展趋势呈现出以下几个特点。首先，金融服务将更加智能化。通过人工智能、大数据等技术的应用，金融机构能够更好地理解用户需求，提供个性化、精准的金融服务。其次，金融服务将更加融合。数字普惠金融将与教育、医疗、交通等多个领域深度融合，形成跨行业、跨领域的综合服务体系。最后，金融服务将更加国际化。随着全球数字化进程的加快，数字普惠金融将在全球范围内得到更广泛的推广和应用，为全球范围内的金融包容性贡献力量。

3.数字普惠金融的主要类型

(1)移动支付是数字普惠金融的重要类型之一，它通过手机、平板电脑等移动设备为用户提供支付、转账、理财等服务。移动支付的普及极大地改变了人们的支付习惯，使得金融服务更加便捷。根据国际电信联盟（ITU）的数据，截至2020年，全球移动支付用户数已超过10亿。以肯尼亚的M-Pesa为例，自2007年推出以来，M-Pesa已拥有超过3000万用户，用户通过M-Pesa进行转账、缴费、购买商品等，极大地促进了当地经济的增长。

(2)互联网金融平台是数字普惠金融的另一主要类型，它通过线上平台为小微企业和个人提供贷款、投资、保险等服务。互联网金融平台通过大数据和人工智能技术，降低了金融服务门槛，提高了金融服务的效率。据《中国互联网金融年报》显示，截至2020年，中国互联网金融平台累计服务小微企业和个人用户超过5亿。以蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗为例，自2015年上线以来，已为超过1亿用户提供信用贷款服务，累计发放贷款超过2万亿元。

(3)数字普惠金融还包括移动银行、在线支付、众筹、区块链金融等多种类型。移动银行通过手机银行App为用户提供账户管理、转账、支付等服务，使得银行服务更加便捷。据《全球移动银行报告》显示