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媒体解读“383〞方案:年内或启动存款保险制度|银行|储户|存款_新浪新闻

明日，十八届三中全会正式开幕。在国务院开展研究中心向十八届三中全会提交的“383〞改革方案中，建议“设存款保险制度，建立金融机构破产退出机制〞。要是这一思路付诸实践，那我们将不得不面对一个咨询题，要是银行破产，我们的存款如何办？

“你明白银行也有可能破产吗？〞11月4日，记者在西安街头随机咨询了10位市民，有9位都表示不可能，最多的答案是，“银行如何可能破产，除非国家不管它了。〞

1998年海南曾有银行破产

45岁的西安市民王佳雪有个维持了十多年的习惯，每月最后一天，把经营文具店攒下的钞票存到银行，“尽管利息不多，然而特别放心〞。

事实上银行并非我们想象的那么平安。1997年底，经营状况良好的海南开展银行托管了海口市5家资不抵债的都市信用社，这一举动引来储户担忧，引发大规模挤兑。1998年6月，央行宣告海发行破产，由中国工商银行接管，储户的存款与合法利息得以确保支付。

据中国人民银行公布的?2021中国金融稳定报告?显示，2002年底，我国大型商业银行不良贷款率已达25%以上，被外媒评价为“技术上差不多破产〞。对此，中心政府通过一系列“组合拳〞，陆续剥离了银行的不良资产，使四大银行通过股份制改革，最终跻身全球银行业20强。

“银行每每出咨询题，都有政府施以援手，因此传统瞧念认为银行是可不能倒闭的，事实上银行是靠国家信用在为其做免费的隐性担保。〞北京大学经济学院金融系副主任吕随启讲。

然而要是金融机构因经营不善造成损失，却总由政府拿纳税人的钞票往买单，这合理吗？

年内可能启动存款保险制度

在金融界，建立存款保险制度酝酿了近20年。2006年，央行曾向国务院提交有关方案，但因时机不够成熟被搁浅。

著名经济评论家水皮讲，民营资本将被放开进进金融行业，这就意味着我国不再是单一的国有银行。各家银行要担负自己的风险，不能再依靠国家，政府也无力为所有竞争中失败的银行买单。

今年10月，央行与美国联邦存款保险公司签署了备忘录，旨在加强双方在金融效劳、存款人保卫、危机治理等方面的对话交流与协作。相关人士认为，这一举动可能是央行年内将推出存款保险制度、加速推进存款利率市场化的重要信号。

专家认为阻力来自国有银行

关于存款保险制度能否尽快实施，一些经济学家认为，最大的阻力来自国有商业银行，它们习惯了国家信用隐性保险，要是让它们掏钞票买存款保险，估量难以同意。

参加存款保险后，一直处于竞争劣势的中小银行将能获得更公平的竞争时机。吕随启讲，原来许多人认为股份制商业银行利率虽高，风险对比大；但有了存款保险后，就会减少这种担忧。

“公平制度下的竞争，无疑将使银行的金融产品更加多元化，金融效劳更加贴近客户的需求，对老百姓是有益的。〞水皮认为，存款保险制度还为金融机构破产退出机制和落低银行门槛等相关政策提供了平安保障，有了这一制度前提，金融市场将更符合市场本身的规律。

存款保险如何保卫你的钞票

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银行交保险费无需储户掏钞票

一般情况下存款保险的缴纳主体是银行，无需储户增交保险费。银行汲取存款后，会将一局部钞票交给央行作存款预备金，再拿出一笔钞票交给存款保险机构当存款保险。

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假设强制参保或将修改

由于各家银行的资产规模大小、经营效率都不同，是强制参保依旧自愿参保？西安交通大学经济与金融学院金融学教授何雁明讲，美国等根基上采纳强制保险，如此有助于形成公平的市场竞争环境。但因为哪些保险属于国家强制购置的，根基上在?保险法?中明确列出的，存款保险的推出有可能涉及修改。

而关于不同规模的银行，该缴纳多少额度的保费，这就需要结合风险系数等，综合衡量制定。

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央行：98%储户钞票都平安

央行相关负责人曾表示，今后存款保险可能实行限额保险制，央行方案为98%的储户提供全额保险。也确实是根基讲，全国98%的储户的存款，在银行一旦破产后，是能够全额赔付的。同时，也将倒逼剩余2%的大额储户将其资金作多元化的理财治理。

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专家建议100万以下存款全赔

存款保险的赔付额度如何确定最要害，也最难。在美国，存款之和小于10万美元，可得到全额赔付；超过10万美元的，按一定比例赔付。“额度定得太高，那么许多存款人都能够获得赔付，就没有制度存在的意义了。额度定得太低，又轻易发生挤兑，还可能引起大量内外资抽逃。〞吕随启讲。何雁明建议按十八大提出的2021年城乡居民收进比2021年翻一番的要求，将额度设在100万。假设存款低于100万元的，储户就可获全额赔付；存款超过100万的储户，按一定比例赔付。

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最好把钞票分不存在几家银行

水皮认为存款保险的推出对小储户的收益可不能有大的碍