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贷款三查制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反洗钱法》《企业内部控制基本规范》及行业监管要求，结合集团母公司关于信贷风险管理的指导意见和企业内部加强风险防控的实际需求制定。为规范信贷业务全流程管理，有效识别、评估、控制、化解贷款业务风险，防范系统性、区域性金融风险，维护企业稳健经营，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工，覆盖信贷业务申请、审批、发放、使用、回收等全生命周期管理，以及与信贷业务相关的第三方合作管理。各部门、下属单位及员工应严格遵守本制度规定，确保信贷业务合规、高效运行。

第三条本制度中下列用语定义如下：

（一）贷款专项管理：指企业为实现信贷业务风险防控目标，依据相关法律法规、监管要求及内部制度，对贷款业务开展全流程风险识别、评估、控制、处置的系统性管理活动。

（二）信贷业务风险：指因贷款业务管理缺陷、市场波动、信用环境变化等导致的资金损失、声誉受损或其他不利影响的可能性。

（三）合规操作：指信贷业务活动严格遵循国家法律法规、行业准则及企业内部管理制度，不存在利益输送、违规操作等行为。

第四条贷款专项管理应遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖：信贷业务各环节均纳入风险管控范围，确保制度执行无死角。

（二）责任到人：明确各层级、各部门管理职责，实现风险责任闭环管理。

（三）风险导向：以风险等级为核心，优先防控重大风险，优化资源配置。

（四）持续改进：定期评估制度有效性，动态优化管理流程及标准。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对公司信贷业务专项管理负总责，负责统筹决策、资源保障及重大风险处置；分管领导对专项管理负直接责任，负责制度落实、监督考核及跨部门协调。

第六条设立信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括财务部、风控部、法律合规部、业务部门及下属单位负责人。领导小组负责统筹专项管理方向、决策重大风险事项、监督制度执行，每季度召开会议研究重大问题。

第七条信贷专项管理领导小组下设办公室，挂靠风控部，负责日常管理协调，主要职能包括：

（一）制定、修订专项管理制度，监督制度执行情况；

（二）组织专项培训、考核及应急演练；

（三）汇总分析风险数据，定期向领导小组汇报。

第八条牵头部门（风控部）职责：

（一）统筹制定、修订信贷业务专项管理制度，报领导小组审批；

（二）组织全流程风险识别、评估及监控，建立风险数据库；

（三）开展专项合规审查，对违规行为提出处理建议；

（四）牵头优化管理流程，推广先进管控工具。

第九条专责部门（财务部、法律合规部）职责：

（一）财务部负责信贷资金审批、拨付监控及逾期账款处置；

（二）法律合规部负责审核信贷合同条款，提供合规意见；

（三）共同参与重大信贷项目的尽职调查及风险评审。

第十条业务部门/下属单位职责：

（一）落实本领域信贷业务专项管理要求，开展日常风险排查；

（二）建立客户信息档案，确保资料真实完整；

（三）配合专项审查，及时整改发现的问题；

（四）下属单位信贷业务需经总行审批，重大项目需领导小组决策。

第十一条基层执行岗责任：

（一）签署岗位合规承诺书，明确个人操作底线；

（二）发现风险线索及时上报，不得隐瞒或迟报；

（三）严格执行操作规范，拒绝执行违规指令；

（四）参与岗前及定期合规培训，提升风险意识。

第三章专项管理重点内容与要求

第十二条客户准入管理：

（一）业务操作合规标准：严格执行客户身份识别，核查营业执照、税务登记、征信报告等基础资料；对关联企业需穿透核查股权结构，防范利益输送风险。

（二）禁止性行为：严禁以虚假资料骗取业务准入，严禁违反反洗钱规定与高风险客户合作。

（三）重点防控点：关注客户行业周期性风险、主要股东变更等动态信息，建立客户黑名单库。

第十三条尽职调查管理：

（一）业务操作合规标准：组建调查团队，至少包含业务人员、财务分析及行业专家，综合运用实地核查、数据验证、第三方确认等方法。

（二）禁止性行为：严禁未尽职即出具调查报告，严禁收受客户贿赂或不当利益。

（三）重点防控点：重点关注客户资产负债真实性、担保能力稳定性，防范财务造假风险。

第十四条信用评估管理：

（一）业务操作合规标准：采用定量与定性结合的评估模型，明确信用评级标准，定期更新评估参数；重大贷款需组织专家委员会评审。

（二）禁止性行为：严禁人为操纵信用评级结果，严禁违规泄露客户敏感信息。

（三）重点防控点：关注评估模型的准确性，定期回溯评估偏差，优化评