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关于个人债务集中清理的实施意见(试行)

为健全个人债务风险化解机制，保障债权人合法权益，兼顾债务人基本生存权与发展权，促进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规，结合本地实际，现就开展个人债务集中清理工作提出如下实施意见。

一、总体要求

（一）指导思想

坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大精神，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，构建新发展格局，坚持法治思维和法治方式，聚焦自然人债务纠纷化解中的难点痛点，通过规范化、制度化的集中清理程序，平衡债权人与债务人利益，推动诚信社会建设，助力优化营商环境，服务经济社会高质量发展。

（二）基本原则

1.依法审慎推进。严格遵循法律法规和司法解释，确保程序合法、实体公正，防范利用债务清理逃避合法债务的行为，维护法律权威。

2.善意文明处置。在保障债权人公平受偿的前提下，尊重债务人基本生存需求，保留必要生活费用与生产资料，体现人文关怀。

3.利益平衡保护。统筹债权人集体利益与债务人个体权益，通过协商机制促进各方达成共识，避免因个别债权人过度主张权利导致整体清偿率降低。

4.源头治理结合。注重债务风险成因分析，推动金融机构规范借贷行为、强化风险提示，引导公众树立理性消费观念，从源头上减少非理性负债。

二、适用范围与条件

本意见适用于具有完全民事行为能力、在本地连续居住满一年且主要财产或收入来源在本地的自然人（以下简称“债务人”），因生产经营、生活消费等原因形成多笔债务，无法按时足额清偿，且符合以下条件的情形：

（一）债务总额达到一定标准（具体标准由本地司法、金融监管部门结合居民人均可支配收入、消费支出等因素动态调整，报上级备案后实施）；

（二）债务逾期时间超过六个月，且经债权人催告仍未清偿；

（三）债务人资产不足以清偿全部债务，或明显缺乏清偿能力；

（四）债务人如实申报财产及债务情况，无恶意转移财产、虚构债务、伪造证据等逃避债务行为；

（五）债务人有通过劳动或其他合法收入逐步清偿债务的意愿与能力。

以下情形不适用本意见：

1.因赌博、挥霍消费等非法或不合理支出形成的债务；

2.债务人存在虚假诉讼、恶意逃废债等失信行为，尚未纠正的；

3.涉及职务侵占、非法集资等违法犯罪行为的债务；

4.法律、行政法规规定不得适用的其他情形。

三、实施程序

（一）申请与受理

债务人申请债务集中清理，应当向住所地基层人民法院提交以下材料：

1.书面申请书，载明身份信息、债务形成原因、当前财产及收入状况、清偿意愿等；

2.财产状况报告，包括但不限于银行账户、房产、车辆、股权、知识产权等财产的权属、价值及变动情况；

3.债务清单，列明债权人名称、债权金额、债务类型（如金融借款、民间借贷、货款等）、担保情况及债务到期时间；

4.收入与支出证明，包括近三年的工资流水、经营收入、社保缴纳记录、必要生活支出凭证（如医疗、教育、赡养费用）；

5.诚信承诺书，承诺所提供材料真实完整，无转移财产、虚构债务等行为。

人民法院收到申请后，应当在七个工作日内进行形式审查，重点核查债务人是否符合适用范围与条件、材料是否齐全。符合条件的，予以受理并指定管理人；不符合条件的，书面告知理由。

（二）调查核实

管理人由人民法院从本地破产管理人名单中指定，负责对债务人财产、债务及信用状况进行全面调查：

1.财产调查：通过查询不动产登记、车辆管理、税务、社保、银行账户等信息，核实债务人现有财产及近三年财产变动情况，重点核查是否存在无偿转让、低价出售、隐匿财产等行为；

2.债务核查：向各债权人发送债权申报通知，要求债权人在三十日内提交债权凭证、担保材料等，管理人对债权真实性、合法性及金额进行审核，编制债权表；

3.信用评估：调取债务人征信报告，查询司法裁判、执行记录，评估其信用状况及债务形成的合理性；

4.清偿能力分析：结合债务人当前收入、财产价值、必要生活支出，测算可用于清偿债务的财产及未来可预期收入，形成清偿能力评估报告。

调查过程中，债务人应当配合管理人工作，如实回答询问；债权人应当提供真实有效的债权证明，配合核查。管理人应当在受理后六十日内完成调查，向人民法院提交调查报告及债权表。

（三）清理方案制定与表决

1.方案起草：管理人根据调查结果，结合债权人、债务人协商意见，起草债务清理方案（以下简称“方案”）。方案应当包括以下内容：

-债务人基本情况及债务形成原因；

-债权人名单、债权类型及金额；

-可用于清偿的财产范围及价值（