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互联网保险业务监管办法实施细则

为规范互联网保险业务经营行为，保护保险消费者合法权益，防范经营风险，促进互联网保险业务健康有序发展，根据《中华人民共和国保险法》《互联网保险业务监管办法》等法律法规及部门规章，结合互联网保险业务特点，制定本实施细则。本细则所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。本细则适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险机构（包括保险公司、保险中介机构）开展的互联网保险业务，以及为互联网保险业务提供技术支持或流量服务的第三方网络平台（以下简称“第三方平台”）。

一、业务准入与资质管理

保险机构开展互联网保险业务，应当具备与其业务规模、风险程度相匹配的经营管理能力、风险控制能力和技术支撑能力，严格履行主体责任。保险公司总公司应统一负责互联网保险业务的管理，建立专门的互联网保险业务管理部门，明确分管负责人，制定并完善互联网保险业务管理制度体系，涵盖产品开发、销售管理、服务运营、风险控制、数据安全、消费者权益保护等全流程环节。

保险中介机构开展互联网保险业务，除满足上述要求外，还应符合以下条件：一是具有合法的互联网保险业务经营资质，在市场监督管理部门登记注册并取得营业执照，且经营范围包含“保险代理”“保险经纪”等相关内容；二是建立独立的互联网保险业务信息系统，能够实现与保险公司核心业务系统、银保监监管信息系统的实时对接，确保业务数据的真实性、准确性、完整性和可追溯性；三是配备不少于5名熟悉保险业务、互联网技术及相关法律法规的专业人员，其中至少2人具备3年以上互联网保险业务从业经验；四是最近2年内未因严重违法违规行为受到金融监管部门行政处罚，信用记录良好。

第三方平台为互联网保险业务提供网络技术支持或流量服务的，应当符合以下要求：一是仅提供网络技术支持或流量导入服务，不得参与保险产品开发、销售、承保、理赔等保险核心业务环节；二是具备符合国家网络安全等级保护三级及以上要求的信息系统，具有完善的网络安全管理制度和应急处置机制；三是与保险机构签订明确的合作协议，约定双方权利义务、责任划分、数据交互标准、服务费用结算方式等内容，合作协议需经保险机构法律合规部门审核并报银保监派出机构备案；四是在其经营场所或官方网站显著位置披露合作保险机构名称、业务范围、备案信息等内容，不得误导消费者认为其为保险机构或具备保险经营资质。

二、产品管理与销售规范

保险公司开发互联网保险产品，应当坚持“以消费者为中心”的设计理念，遵循“简单、透明、易理解”原则，产品条款和费率应当符合法律、行政法规和银保监会的有关规定，不得包含误导性、歧义性或免除保险公司依法应承担义务的条款。互联网保险产品的保险责任、责任免除、等待期、犹豫期、退保规则、保费缴纳方式、保险金申请材料等关键信息，应当在保险条款中用清晰、通俗的语言表述，避免使用过于专业或晦涩的术语。

保险公司应当对互联网保险产品实施分类管理，根据产品类型、风险等级、销售渠道等因素，明确不同产品的销售区域、销售对象和销售方式。其中，人身保险产品中的分红型、万能型、投资连结型保险产品（以下简称“新型产品”），以及财产保险产品中的保证保险、信用保险等复杂或高风险产品，不得通过互联网向不特定公众销售；确需通过互联网销售的，应当在销售前向银保监派出机构提交专项风险评估报告，经审核同意后方可上线。

保险机构通过互联网销售保险产品，应当在官方网站、移动应用程序（APP）、微信公众号等自营网络平台（以下简称“自营平台”）上开展，不得委托不符合本细则规定的第三方平台或个人销售保险产品。保险机构与第三方平台合作开展互联网保险业务的，应当通过自营平台完成保险合同订立、保费支付、保单签发、理赔处理等核心业务环节，第三方平台仅可提供流量导入、页面跳转等辅助服务，且跳转后的页面必须为保险机构自营平台页面，不得展示保险产品具体信息或进行保险销售误导。

保险机构在互联网销售过程中，应当严格履行提示说明义务，通过弹出框、加粗字体、语音提示等方式，向消费者明确说明保险产品的关键信息，包括但不限于保险责任、责任免除、保险期间、保费金额及缴纳方式、犹豫期及退保损失、理赔流程及所需材料等。对于新型产品，还应当向消费者说明费用扣除、收益不确定性等特点，并通过风险测评问卷评估消费者的风险承受能力，确保销售的产品与消费者风险承受能力相匹配。禁止通过夸大收益、隐瞒风险、虚假宣传等方式误导消费者投保，禁止以“首月0元”“免费赠险”“抽奖获险”等方式诱导消费者购买保险产品。

三、服务运营与消费者权益保护

保险机构应当建立健全互联网保险服务体系，确保投保、核保、保全、理赔、退保等全流程服务的连续性、稳定性和可及性。对于通过互联网销售的保险产品，保险机构应当在自营平台上提