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金融行业风控部风控专员信贷审核流程手册

第1章信贷准入与合规管理

1.1客户身份识别与尽职调查

依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（第22号公告），专员需在开户当日完成“了解你的客户”（KYC）动作，核实客户真实姓名、身份证号码、性别、出生日期、职业及住址等基础信息，并比对公安户籍系统数据，确保“人证合一”，杜绝冒名开户风险。对于高风险客户或大额交易，必须执行“尽职调查”程序，通过联网查询资金流向、实地走访经营场所或要求提供第三方担保，重点核查客户是否存在洗钱、恐怖融资或欺诈嫌疑，并留存至少20年的完整交易记录以备监管检查。

针对小微企业或存量客户，需采用“非现场监测+现场核实”的混合模式，利用大数据模型初步筛查异常交易特征，若模型预警触发，必须立即启动现场尽职调查，核实客户经营真实性及还款能力，严禁仅凭系统数据盲目准入。在尽职调查过程中，专员需建立客户风险画像，记录客户的历史不良贷款率、逾期天数及近期信用变动，结合行业景气度分析客户所处产业链位置，判断其经营稳定性，为后续评分模型提供定性依据。对于存在多头借贷、频繁换卡或资金回流风险的客户，专员应暂停其新增授信申请，出具书面风险提示函，并上报风险管理部门，依据《商业银行授信工作尽职指引》暂停其所有授信业务直至风险消除。

所有尽职调查资料必须分类归档，包括身份证复印件、营