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小额贷款公司个体工商户信用评级办法

为精准评估个体工商户的信用风险，小额贷款公司需建立一套适配个体工商户经营特点的信用评级体系，从定性与定量维度全方位采集信息，通过科学的指标设计、权重分配与评级流程，实现对个体工商户信用状况的精准画像，为信贷决策提供可靠依据。

一、评级对象与适用范围

本办法适用于向小额贷款公司申请经营性贷款、消费贷款等各类信贷产品的个体工商户，包括注册登记的个体工商户、未办理注册登记但实际从事经营性活动的个体经营者（如流动摊贩、线上电商经营者等）。对于已在本公司有信贷记录的个体工商户，评级结果将作为存量客户续贷、额度调整、利率定价的核心依据；对于新申请客户，评级结果直接决定贷款准入、初始额度与利率水平。同时，评级对象需满足基本准入条件：经营主体实际存续时间不少于6个月（线上电商、新兴行业等特殊业态可放宽至3个月），经营者年龄在18周岁至65周岁之间，无重大违法违规记录，且贷款用途符合国家法律法规及本公司信贷政策。

二、评级指标体系设计

（一）经营者个人信用维度（权重25%）

个体工商户的经营行为与经营者个人高度绑定，经营者的信用状况直接决定了经营主体的信用底线。

1.征信报告记录（权重12%）：重点考察经营者在人民银行征信系统、第三方征信机构的信用记录。包括近5年内的贷款逾期次数、逾期时长，若存在连续3次以上逾期或累计6次以上逾期，该项指标直接评为0分；信用卡逾