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农村居民小额保险购买意愿与信任障碍调查报告

一、调查背景与方法

1、调查背景

农村居民小额保险是指面向农村常住人口、以低保费低保障额度为特征的意外伤害、医疗费用补充和小额定期寿险等产品组合。近年来该类产品在提升农村家庭风险抵御能力方面被多次纳入政策讨论范围，但实际渗透率（某产品在目标人群中的使用比例）仍处于低位。2023年农村居民人均可支配收入达到21691元，较上年实际增长7.6%，基本生活支出之外的风险保障预算空间逐步打开，但保险购买行为并未同步提升（来源：国家统计局口径）。据第三方调研机构估算，2023年农村小额保险保费规模约186亿元，同比增长6.4%，明显慢于同期人身险行业整体增速（来源：第三方调研机构）。这一反差提示，购买意愿与信任障碍之间存在值得拆解的传导链条。调查发现，部分县域小额保险覆盖率仅为12.7%，有购买意愿的受访者占比47.3%，两者之间近35个百分点的缺口直接指向信任和渠道层面的抑制因素（来源：本次样本调查）。

可操作建议：先明确小额保险的统计口径是商业性还是含政策性补贴，再分省分县采集保费、保单件数和有效被保人数，注意避免把团体意外险与个人小额险混在一起计算渗透率。先对试点县的代理人流动率和理赔投诉率做摸排，再决定是否进入该市场，注意优先选择村级组织动员能力较强、外出务工占比适中的县作为样本参照。

2、调查对象与样本设计

本次调查覆盖