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《反电信网络诈骗法》对金融机构客户身份识别与交易监控的要求

一、引言

近年来，电信网络诈骗犯罪呈现多发高发态势，诈骗手段不断迭代升级，从传统的电话诈骗、短信诈骗发展到网络刷单、虚假投资、冒充公职人员等多种类型，涉案金额持续攀升，严重侵害人民群众的财产安全与合法权益，成为影响社会稳定的突出问题。电信网络诈骗的核心目的是非法占有他人财产，其整个犯罪链条的运行离不开资金的转移与洗白，而金融机构作为资金流转的核心载体，自然成为反电信网络诈骗工作的关键环节。此前我国针对金融机构的反欺诈要求主要散见于反洗钱、支付结算等领域的监管规则中，针对电信网络诈骗的专门性、系统性规定相对不足。近年来正式施行的《反电信网络诈骗法》，是我国第一部专门针对电信网络诈骗治理的综合性法律，首次从法律层面明确了金融机构在反电诈工作中的法定职责，其中客户身份识别与交易监控作为金融机构防控涉诈风险的两大核心抓手，更是被予以专门细化和强化。深入理解《反电信网络诈骗法》对这两项工作的具体要求，探讨其落地路径，对于金融机构履行法定职责、提升反电诈实效、守护群众财产安全具有重要的现实意义。

二、金融机构反电诈核心义务的立法背景与价值定位

要准确把握《反电信网络诈骗法》中客户身份识别与交易监控的相关要求，首先需要明确金融机构在反电诈治理体系中的角色定位，理解两项核心义务的立法逻辑与实践价值。

（一）电信网络诈骗资金链路的金融依附性