第02章 个人信用报告及征信数据库.ppt

* 第一节 个人信用报告的内容和格式 第二节 个人信用征信的服务方式及其公正性 第三节 个人信用征信数据库的经营方式 第四节 个人征信数据的采集及项目 * 第一节 个人信用报告的形式和内容 一、征信运作模式 个人信用报告 主要内容 1、辩识信息：编号、姓名、别名、新旧地址、社会安 全号码、出生年月日、配偶姓名、现职公司、前职公 司等； 2、信用信息：消费者向各类机构申请信用或贷款的科 目、账号、开户日期、贷款金融或授信额度、最近 余额、 还款金额、余额、逾期数、逾期额等； 3、公共记录信息：登记的破产报告、积欠税款、法院 债务判决等案件等； 4、查询记录：公司名称、查询日期、金额等 * 二、信用报告基本格式 美国信用局消费当事人信用报告样本 上海资信有限公司个人信用报告样本 * 三、为授信机构提供服务的业务流程 为授信机构 提供服务 编辑信用报告 准备信用报告 更新信用数据 接到授信机构查询请求时，对个人信用信息进行收集、整理、分类编辑成信用报告。 当消费者到授信机构申请贷款或授信时，授信机构将消费者信用申请的特定资料提供给征信机构，征信机构收集该消费者的相关资料并制成信用报告提供给授信机构。 根据新的个人信用信息不断更新数据库。 * 第二节 个人信用征信的服务方式及其公正性 一、消费者申请查询个人信用报告 年度内首次申请查阅个人的调查信用报告； 虽非年度内首次申请查询个人调查信用报告，但支付了查询费用； 消费者因申请信用额度或贷款而遭拒绝，且已收到拒绝信函，可免费申请查阅个人信用报告。 * 二、消费者申诉 消费者接到个人信用报告后，如果发现报告内容有误或与事实不符，均可向征信机构提出查核或更正要求。 申诉方式有免费电话、电子邮件、信函三种。 征信机构对消费者申诉事项应及时查证落实，并及时反馈。 * 三、消费者再申诉 消费者对核查结果仍不满意，可依规定写一个申明，登载于有争议性记录下，提供未来所有查询者参考。 征信机构要有专门机构进行管理，防止消费者借再申诉程序以达到注销不良信用的目的。如美国TRW公司的预防欺诈小组。 * 第三节 个人信用征信数据库的经营方式 一、征信机构自建自营数据库方式 优点： 缺点： （1）政府不必投资，不必冒失败的风险； （2）经营者以市场为导向，发展征信数据库 和有针对性的征信产品； （3）有助于形成征信市场的竞争机制。 （1）初期投资规模小，征信产品与服务发展 缓慢。 （2）机构专业水平参差不齐，难以保证征信 产品质量； （3）容易受到外国征信机构的冲击。 * 二、国家征信数据库方式 国家出资组建征信公司 国家专业管理部门 如：中国人民银行个信用信息基础数据库从2005年9月7日开始全国商业银行联网试运行。 基础数据库常见问题主要有 也可登录中国人民银行网站: 三、数据快速组合经营方式 工商、公安、银行等数据快速查询。 * 第四节 个人征信数据的采集及项目 一、个人征信数据的采集 信息来源 官方信息 银行信息 委托第三方调 查的信息 公共媒介信息 法院、公安、社保、工商 等公共管理部门的信息。 主要信息，是最好的客户资信或背景调查信息，但覆盖面窄。 有一定偏见的信息，也不是完整的信息。 信息相对可靠，但成本太高，且是动态的。 二、数据采集项目 商业银行个人信用信息采集项目 信用卡信息 特别信息 商业银行 个人消费贷款信息 新开户的信息 更新的老客户信息 新开户信息 更新的老客户信息 欺诈性信息 账户注销信息 征信机构 ？姓名 ？身份证号 ？住址 ？贷款项目 ？担保方式 ？还贷周期 ？月末贷款余额 ？剩余还款期限 ？协定月还款量 ？本月还贷金额 ？上次还贷日期 ？本月累计逾期 ？贷款账号 ？姓名 ？身份证号 ？月末贷款额 ？剩余还款期 ？协定月还款额 ？本月还款 ？上次还贷日期 ？本月累计逾期 ？姓名 ？身份证号 ？住址 ？信用卡名 ？早领日期 ？核定透支额 ？月末实际透支累计 其中：恶意透支额 ？恶意透支发生时间 ？信用卡账号 ？姓名 ？身份证号 ？核定透支额度 ？月末实际透支 其中恶意透支累计 ？恶意透支发生时间 ？类型 ？姓名 ？身份证号 ？住址 ？涉及金额 ？姓名 ？身份证号 ？住址 ？账号 ？注销原因 每月批量传输 * 其他社会个人信用信息采集项目 法院 个人民事、刑事诉讼记录 公安 个人治安、刑事和经济处罚记录 社保中心 个人身份方