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个人理财策划案例研讨 个人理财策划的流程 建立和界定与客户的关系 收集客户数据并分析其理财目标或期望 分析客户当前的财务状况 整合个人财务规划策略，并提出综合个人财务计划 执行综合个人财务计划 监控综合个人财务计划的实施 建立和界定与客户的关系 个人理财策划的第一步，决定了以后各步工作的质量和效率 与客户建立联系的方式：面谈、电话交谈、网络联系等 交流的内容：向客户了解相关信息、解释个人理财策划的知识和背景、个人理财策划师的个人情况、客户 交流的结果：对客户的咨询目的、财务目的、基本信息和投资偏好有一个大致的了解。 特别注意：沟通技巧的运用 收集客户数据并分析其理财目标或期望 使用数据调查表来协助收集数据 进一步的交流和沟通，以确认客户的目标与期望 如：短期、中期、长期目标的界定 对现有目标的可行性评价及缺陷分析 分析客户当前的财务状况 个人/家庭资产负债表分析 个人/家庭现金流量表分析 财务比率诊断 拟定客户未来现金预算表 理财策划案例（资产负债表） 理财策划案例（资产负债表） 资产项目分析 市场价格Vs购买价格 自用资产Vs生息资产 升值资产Vs折旧资产 资产盈利性Vs流动性Vs安全性 理财策划案例（资产负债表） 负债项目分析 中长期负债：对客户总体财富的要求 短期负债：对客户资产流动性的要求 责权发生制Vs收付实现制 理财策划案例（资产负债表） 净资产分析 净资产=总资产-总负债 （偿还负债或用现金购买资产，只是改变了资产负债表结构，净资产不变） 净资产的理想数值： 1、负值 2、低于年收入的一半 3、介于年收入的一半和三年收入之间 4、在三年收入总和以上 理财策划案例（现金流量表） 理财策划案例（现金流量表） 客户当前现金流量表分析 计算收入项目在总收入或总支出总的比例 分析大比例项目的受影响因素 盈余Vs赤字 理财策划案例（现金流量表） 编制客户未来的现金流量表 不同收入项目的增长率预测 常规性收入Vs临时性收入 基本生活水平Vs期望生活水平 通货膨胀率的影响 理财策划案例（财务比率诊断） 资产负债比例=负债/总资产 收入负债比例=到期负债/每期收入 流动比例=流动性资产/每月支出 储蓄比例=盈余/每月收入 财务自由度=（目前的净资产*投资报酬率）/目前的年支出 理财策划案例（理财目标可行性分析） 婚礼计划及蜜月旅行计划 当前积蓄较少的情况下是否能够完成婚礼的筹备工作？父母的资助是否够用？万一不够用该如何处理？蜜月旅行计划是否合理？ 个人建议：制定详细的婚礼筹备方案，明确各项开支预算；办理牡丹贷记卡，酒席消费可免息投资，宾客礼金偿还；蜜月旅行预算过高，当前能力不足以承担，削减至1万元。 理财策划案例（理财目标可行性分析） 二手房购置计划 所购房屋是否与个人的居住要求匹配？首付款来源？每月按揭款来源？对以后生活质量的影响？贷款利率调整的影响？ 个人建议：两人居住90平方过大；80万的房子占总资产的比重过高，生息及升值能力不强；每月3000元的按揭使得盈余变成赤字，家庭风险增大。——先买小房，后换大屋！ 理财策划案例（理财目标可行性分析） 子女养育及教育计划 3年后生育小孩的资金来源？小孩出生后增加的养育费用开支？小孩读书及深造的教育费用来源？ 个人建议：按照目前的生育支出模拟3年后的开支，制定生育资金筹备计划；同理模拟教育费用开支及筹备计划，保证教育的各个阶段费用支出的满足 理财策划案例（理财目标可行性分析） 年度旅游计划 每人每年3000元的旅游支出应该没有大的问题，关键是要与其他目标进行合理匹配，可能在理财前期会有点压力，但是在积累了资金、付清了债务以后就能完全得以实现，甚至还能适当增加预算。 理财策划案例（理财目标可行性分析） 退休计划 退休的具体年龄？退休后的收入情况？满意的退休生活期限？ 个人建议：将各类没有明确的因素进行数据量化，估算退休后的生活开支水平，退休时需要准备的退休金，以及筹备退休金的年限、金额及投资报酬率。 理财策划案例（制定综合理财规划） 个人/家庭风险分析及保险规划 单位及收入的稳定性分析 相关因素对收入稳定性的影响 国家基本保险计划的保险性 制定保险规划并提供具体产品 理财策划案例（制定综合理财规划） 其他理财建议 小林是否有继续教育的需要？ 小陈的3万元积蓄该如何合理配置？ 小陈年终奖金的不稳定因素该如何解决？ 小林的住房补贴是否有可规划之处？ 小林的“月光族”消费行为该如何解决？ 是否应该考虑双方父母的赡养问题？ 理财