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第五讲 商业保险 学习目的：了解商业保险的概念及业务种类；了解广义财产保险与狭义财产保险；掌握财产保险与人身保险各包括哪些种类；理解财产保险与人身保险的区别。 第一节 商业保险概述 一、商业保险的概念与特征 （一）商业保险的概念 从大的方面可将保险分为商业保险、社会保险和政策保险三类。商业保险是与社会保险、政策性保险相对应的。 商业保险（Business Insurance）是指保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生合同约定的财产损失或人生事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 商业保险是当代保险经济活动的一种主要形式，在国民经济中占有重要地位，我们一般所说的保险是指商业保险。 （二）商业保险的特征 1．商业保险的经营主体是商业保险公司 2．商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现 3．商业保险的对象可以是人和物 4．商业保险的经营以盈利为目的 5．商业保险赖以建立的数理基础是大数法则 二、商业保险的业务种类 第二节 财产保险与人身保险的区别 一、保险标的不同 二、保险金额确定方式不同 三、保险期限不同 四、人身保险有一定的储蓄性 五、超额投保与重复投保不同 六、代位求偿不同 七、经营方式不同 （一）展业方面的不同 我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外，一般由专业代理人招揽业务。 （二）承保方面的不同 保险承保的过程实质是对风险选择的过程。选择可分为对“人”的选择和对“物”的选择。财产保险除了对“物”进行选择外，还存在对“人”的选择问题。人身保险中，对“人”的选择就是对标的的选择，一般不涉及“物”的选择。 （三）理赔方面的不同 财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以及最后结案的整套程序中都基本相同，人寿保险不适用损失补偿原则和代位求偿原则。 （四）防灾防损方面的不同 在人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：研究对付逆向选择的措施，以及向社会宣传健康保护方案、捐赠医疗设备等行动上。在财产保险中则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险与防灾防损相结合的原则。 （五）投资方面的不同 由于人身保险具有储蓄性，所以保险人可将提存的责任准备金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。财产保险多为短期，其责任准备金也有不断增殖、资金运用的问题，但其投资的重要性不及人身保险。 复习思考题 1．广义财产保险包括哪些种类？ 2．人身保险有哪些种类？ 3．财产保险与人身保险的区别表现在哪些方面？ 保险业务 财产保险（广义） （对物的保险） 人身保险 （对人的保险） 财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 人寿保险 健康保险 意外伤害保险