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第一篇 保险基础 第一章 风险与保险 一.风险概述 无风险无保险, 无损失无保险 保险是一种用来对付风险和损失的手段 1.风险: 在特定的客观情况下,特定的期间内(前提,条件);某一种损失发生的可能性,偶然性,不确定性(实质性内容). 2.不确定性的具体表现 某一种损失是否发生不确定 某一种损失发生在何时不确定 某一种损失发生在何地不确定 某一种损失发生的原因和结果不确定 3.风险组成三要素 1)风险因素---引起或增加风险事故发生的条件 2)风险事故---造成人的生命或财产损失的偶发事件 3)损失---非计划的,非故意的,非预期的经济价值的减少 第一章 4.三要素之间的关系 风险因素是造成风险事故的潜在原因; 风险事故是损失发生的直接原因;风险因素是损失发生的间接原因; 风险因素是引起或增加风险事故; 风险事故导致损失 二.风险分类 1.按风险的性质来分 1)纯粹风险 结果：损失或无损失 2)投机风险 结果：损失或无损失或盈利 2.按风险危及的对象来分 1)人身风险 2)财产风险 3)责任风险 4)信用风险 第一章 3.按风险发生的原因来分 1)自然风险 2)社会风险 3)政治风险 4)经济风险 三.风险管理技术 1.控制型风险管理技术 风险避免 风险减少(预防,控制) 2.财务型风险管理技术 风险自留 风险转移 四.风险管理技术实施 1.衡量风险的指标 损失频率；损失幅度 第一章 2.风险管理技术的具体实施 第二章 保险概述 一.保险的分类 (一)按保险性质来分 1.商业保险：投保人根据保险合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生的损失承担赔偿或给付保险金的责任的保险行为 2.社会保险：国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度 3.政策保险：政府为了一定政策的目的，运用普通保险的基础而开办 (二)按实施方式来分 1.自愿保险：投保人和保险人在平等自愿的基础上通过签订保险合同而建立保险关系的保险 2.强制保险(法定保险)：保险人和投保人根据国家有关法律规定而建立保险关系的保险 第二章 (三)按保险标的来分 1.财产保险：以有形的物质财产及其相关的无形的利益为保险标的的保险 2.人身保险：以人的生命或身体为保险标的的保险 3.责任保险：以被保险人的侵权责任或违约责任为保险标的的保险 4.信用保证保险：以经济活动中的义务人的信用为保险标的的保险 保证保险；信用保险 (四)按承保方式来分 1.原保险：保险人对被保险人直接承保风险责任的保险 2.再保险(分保) ：原保险人把直接承保的风险责任部分地或全部地通过承保转移给其他保险人的保险 3.重复保险：投保人以同一保险标的,同一保险利益和同一保险事故向两个以上保险人投保的保险,而且每份投保的保险金额之和超过保险标的的价值(恶意重复保险不被允许) 4.共同保险：几个保险人就同一保险标的,同一保险事故各自按一定比例承保同一笔业务 第二章 (五)按保额与保险价值确定方式来分 1.保额－投保人投保的金额，保险人承担赔偿和给付责任的最高限额 2.保险价值－保险标的的价值(市场价) 3.根据不同承保方式，财产保险可分成 1)不定值保险：先确定保额，后确定保险价值 2)定值保险：先确定保险价值，后确定保额 保险赔偿额=保险金额*损失程度 4.人身保险没有保险价值，只有保险金额 (六)按保额与保险价值之间的关系,不定值保险可分为 1.足额保险：保额=保险价值 全损按保险价值赔或按保额赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额 第二章 2.超额保险：保额保险价值 全损按保险价值赔 部分损失按实际损失赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额 3.不足额保险：保额保险价值 全损按保额赔 保险赔偿额=保险财产实际损失额*(保险金额/保险价值) (七)按保险保障的范围来分 1.财产保险：财产损失保险；责任保险；保证保险；信用保险 2.人身保险：人寿保险；人身意外伤害保险；健康保险 思考题 某外贸企业于2008年5月8日将一批出口货物向保险公司投保海上货物运输保险,起运港是上海,目的港是伦敦;保险金额为500万元.在保险期限内货轮在新加坡沉没,如果 1.货物全部损失(损失程度=100%),且货物在出险时候的当地市价为420万元,问保险人应当赔偿的金额为多少? 2.货物部分损失,损失程度=80%,且货物在出险时候的当地市价为450万元,问保险人应当赔偿的金额为多少? 思考题 某企业于2008年12月1日向保险公司投保企业财产保险,保险期限自2009年1月1日至12月31日,保险金额为100万元.2009年4月23日企业遭受水灾.经核查,如果 1.该企业在出险时候保险财产的保险价值为100万元,实际遭受损