第七章存款货币银行.pptVIP

本章的主要内容 第一节 存款货币银行的产生与发展 第二节 存款货币银行的主要业务 第三节 分业经营与混业经营 第四节 金融创新 第五节 存款保险制度 第六节 存款货币银行的管理理念 三、现代银行的产生 16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。 直到1845年在中国才出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行。 随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。 1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。 六、西方存款货币银行的类型 按资本所有权划分，可将商业银行分为私人的、股份的以及国家所有三种。 按业务覆盖地域划分，可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。 按经营模式可将商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 职能分工型商业银行的存在，是由于对金融机构实施职能分工管理。职能分工管理的基本特点是法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。 全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。 “金融百货公司”、“万能银行” 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管；全能型模式则称之为混业经营、混业监管。 贷款审查的“6C原则 品德 (character) 才能 (capacity) 资本 (capital) 担保品 (collateral) 经营环境 (condition) 事业的连续性(continuity) 3、中间业务和表外业务 凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务， 中间业务也称做无风险业务。如汇兑、信用证、代收、代客买卖等。 表外业务是指未列入资产负债表内且不影响资产负债总额的业务。通常提及的表外业务专指金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、期权、期货等。 广义的表外业务=狭义的表外业务+商业银行传统的中间业务。 4、银行卡业务 银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国广泛使用的“借记卡”）、智能卡等。 1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。 中国主要发卡金融机构及其银行卡品牌 第三节 分业经营与混业经营 分业经营与混业经营并存时期 20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。 ? 受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。 美日的转变 近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。 1999年美国《金融服务现代化法案》的通过，标志着西方国家分业经营制度的最终结束。 我国强调分业经营的背景与问题 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。 ? 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。 分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及加入WTO后面对的新挑战，均显而易见。 突破分业经营界限的趋向已日益明显。 第四节 金融创新资产证券化趋势 资产证券化是把缺乏流动性、但具有未来现金收入流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的过程。 从70年代最早出现住房按揭支撑证券开始，到今天证券化资产已遍及租金、版权专利费、信用卡应收账、汽车贷款应收账、消费信贷、高速公路收费等广泛领域。 技术进步推动的创新 金融创新的兴起和蓬勃发展是以计算机为核心的现代信息技术、通讯技术的迅猛发展、广泛应用作为依托的。 技术进步引起了支付系统领域的创新；为技术要求日益复杂的金融工具创新提供了保障；并使金融交易快速地突破了时间和空间的限制，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之上。 规避行政管制的创新 在激烈的竞争中，为了规避不合理的、过时的金融行政管理法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。 如自动转帐制