浅析我国寿险退保问题.pptVIP

寿险退保情况浅析 回 顾 人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 总体概况 2012年04月02日?投资者报 “ 国内四家上市保险公司2011年业绩披露完毕，去年中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险退保金额超过650亿元，同比增长六成，昭显了寿险行业的艰难处境。” 2012年04月02日?投资者报 “ 国内四家上市保险公司2011年业绩披露完毕，去年中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险退保金额超过650亿元，同比增长六成，昭显了寿险行业的艰难处境。” 特 征 从销售渠道看，退保情况尤其集中于通过银保渠道所销售的三年期、五年期趸交型短期保险产品，占八成左右。通过银行渠道销售的保险产品，购买者很容易将其等同于一般性的银行理财产品；且银行所面对的客户群也并非是对保险产品有“刚性需求”的那部分群体，极易出现供需“错位”的情况。如果将两种产品进行简单对比，无论是流动性，还是收益率等方面，保险产品均不敌银行理财产品。加之，当前资本市场表现疲软以及宏观经济大环境动荡等因素，单纯从收益率指标看，保险产品的吸引力明显不足。 主要类型 分红险 万能险 分红险 万能险 投资型保险 分红险 分红险 市场上分红险占据的份额较大，产品同质化严重，结构单一。根据保监会2011年1～9月的数据，分红险占寿险总收入的比重高达88.9%。 分红险的收益构成中，预定利率(保底收益部分)和分红率是决定因素。预定利率是固定的，通常设计在1.5%～2.5%；而分红率的高低一般依据当年公司可分配盈余的70%来分配。一个公司的可分配盈余与其总投资收益率是密切相关的，总投资收益率又与资本市场状况和宏观经济大环境相关。若保险公司总投资收益率下滑，自然分红率就不会高，从而令以投资为目的的购买者萌生退保之念。从以往的经验数据看，保险公司的总投资收益率与资本市场表现密切相关。 分红险 自去年下半年以来央行多次加息后，银行理财产品的收益率节节攀升，储蓄国债三年期、五年期的收益率也达到了5.5%~6.15%，但是长期寿险产品内涵收益率2.5%的瓶颈一直没能突破，因此分红险在这一轮竞争中落败。 自去年下半年以来央行多次加息后，银行理财产品的收益率节节攀升，储蓄国债三年期、五年期的收益率也达到了5.5%~6.15%，但是长期寿险产品内涵收益率2.5%的瓶颈一直没能突破，因此分红险在这一轮竞争中落败。 万能险 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 退保人群 从退保人群来看，主要集中于非“刚性需求”人群，即将保险购买等同于一般性投资理财，对其保障功能并没有切实需求。前面提到的通过银保渠道销售的产品很大一部分即针对此人群。当实际收益率低于预期收益率时，这部分非“刚性需求”人群便想退出市场而转投其他产品。对于投资型寿险产品，消费者应以正确、理性的态度看待和购买，其主要功能仍是保障，收益是其附加价值，所以，单纯以账面收益率来判定投资型保险产品的优劣，从而盲目退保，并不科学。 目前保险公司均设定了10天的“犹豫期”，也就是说投保后10天内，投保人可以无条件申请解除合同；同时，保监会还要求保险公司承保后100％回访。这些制度的设置都是为了充分保护消费者的权益。如果因为某种原因，消费者想要解除保险合同，完全可以利用“犹豫期”与电话回访，来表达自己的意愿。至于提前退保，保费是会受到一定损失的，尤其在投保后起初的一两年，扣除保险费用后，其保单的现金价值一般都