个人理财的基本流程.pptVIP

个人/家庭损益表 （现金流量表）： 组成部分： 家庭收入 工作所得 ：工资、奖金、福利等 经营所得：生意 各种利息：存款、放贷 投资收益：租金、分红等 偶然所得：中奖、礼金 家庭支出 日常开支： 吃穿用行 投资支出：购买股票、债券等 奢侈消费：学费、培训费、旅游 家庭支出：可控/不可控 * 个人/家庭损益表 （现金流量表）： 注意事项： 已实现的资本利得或损失是收入或支出项目， 未实现的资本利得为期末资产与净资产增加的项目调整 房屋的首付款与贷款本金的偿还是投资性支出， 贷款利息的偿还是消费性支出 保险费支出： 财产保险（消费性支出）；有储蓄性质 （实缴保费与保单增值额差异）， 现值增加额（资产累积） * 个人/家庭损益表 （现金流量表）财务分析： 消费率：消费支出占总收入的比率， 收入水平越高， 消费率越低 自由储蓄额：总储蓄额-各类还款-投资支出等 满足短期理财目标和奢侈消费需求 自由储蓄率=自由储蓄额/总收入 10% 收支平衡点：客户工作收入净结余=固定支出 量入为出 * 确定客户的理财目标： SMART法则： 明确性 （Specific） 可衡量性 （Measurable） 可实现性 （Attainable) 现实性 （Realistic） 时间限制性 （Time-phased） 按时间、优先级别排序 明确实现理财目标的优劣势 目标分解细化 * 确定客户的理财目标： 家庭生命周期与客户理财需求的关系 家庭生命周期的划分 青年单身期：参加工作到结婚（1-5年） 特点：收入低，负担轻 理财目标：节财， 资产增值 家庭形成期：结婚-新生儿诞生（1-5） 特点：收入增加， 开支加大 理财目标：购房， 购置硬件等 家庭成长期：小学出生-上大学（9-15） 特点：开支大增， 责任加大 理财目标：育儿， 子女教育， 保险， 购车 * 确定客户的理财目标： 家庭生命周期与客户理财需求的关系 家庭生命周期的划分 子女大学期（4-8） 特点：事业顶峰， 收入稳定， 教育开支猛增 理财目标：子女教育， 资产增值 家庭成熟期（子女工作-家长退休） 特点：财务压力下降， 结余顶峰 理财目标：资产增值， 养老 退休养老期 （退休以后） 特点：收入减少， 医疗需求增加 理财目标：养老 * 制定和执行客户财务规划书： 财务规划书重点：客户资产优化配置 客户风险管理 保险？遗嘱？现金储备？ 客户投资型产品的构成和组合 根据客户目标， 风险偏好， 投资回报偏好 顺序性 * 制定和执行客户财务规划书： 客户财务规划书基本内容 摘要：重要建议和结论的介绍 客户财务状况和目标综述：让客户回顾确认财务状况， 确保财务信息的准确度 经济指标预测：利率水平， 通货膨胀，GDP增长等 客户资产配置策略 费用以及佣金 * 制定和执行客户财务规划书： 客户财务规划书的移交和修订 明确责任 客户有权接受或拒绝某些建议方案 客户需决定自行执行或委托顾问或他人执行 利益冲突及时披露 应告知客户事项 市场环境变化》规划实施 * 执行和监控财务规划书： 原则： 准确性 有效性 及时性 财务方案影响因素： 利率， 汇率等 客户自身情况变化 * 课后作业： 案例一阅读 p58-73 * * L 3: 个人理财的基本流程 * 教学内容： 客户基本信息的收集和整理 审视客户的财务状况 确定客户的理财目标 制定和执行客户财务规划书 * 客户基本信息的收集和整理： 注意事项： 原始信息全面、准确、真实 信息整理准确、及时、适用 信息收集前期准备 （产品服务宣传， 面谈前期准备， 面谈需要确定的内容） 客户基本信息的获取 （获取方式，非语言沟通，基本信息整理） * 信息收集前期准备： 产品和服务宣传 公共媒体 （电视、报纸、广播、互联网） 考虑因素：宣传成本、传播范围 印刷的宣传品 、海报 调查问卷 其他 （咨询活动、讲座、产品展示） 注意事项 公共场合：语气、演讲技巧，引人入胜 广播电视媒体：避免推销的抵触情绪 宣传的针对性 * 信息收集前期准备： 与客户初次面谈的准备 谈话提纲 背景资料 （如：宏观经济指标） 事务安排 （地点、时间） 明确要向客户传递的信息 （规划师的角色、作用，规划流程，费用收取标准等） * 信息收集前期准备： 规划师和客户面谈需要确定的内容 服务方式 单一事件顾问 确定期限合同 长期会员制顾问 服务内容 服务期限 费用收取方式 （固定比例佣金、佣金咨询费结合、与投资利益挂钩） * 客户基本信息的获取： 信息类型划分 事实性信息： 客户工资收入、年龄等 判断性信息： 无法用数字表示、主观， 如风险态度， 工作前景 推论性信息：需分析推断 信息获取方式（语言沟通、非语言沟通） 基本信息整理 * 信息获取方式： 语言