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农业保险市场中的信息不对称及解决对策 冯文丽 苏晓鹏 （河北经贸大学，河北，石家庄，050061） [摘 要] 保险市场是典型的信息不对称市场。在农业保险中，由于保险风 险和保险标的比较特殊，信息不对称问题更加突出。由信息不对称所致的道德危 险和逆选择对农险发展造成诸多危害：恶化保险人财务后果，抑制农险供给；致 使保险费率提高，抑制农险需求；导致农险市场“稀薄”，阻碍农险可持续发展。 本文在分析农险信息不对称表现和危害的基础上，提出了解决农险信息不对称问 题的政策建议。 [关键词] 农业保险；信息不对称；道德危险；逆选择 Abstract: The insurance market is a typical information asymmetrical market. The information asymmetry problem is outstanding in the agriculture insurance market because of the special risks and insurance subjects. The adverse selection and moral hazard arising from information asymmetry imperil the agriculture insurance development in many aspects: deteriorating the insurer’s financial effect and restraining the supply of the agriculture insurance; increasing the premium and restraining the demand of the agriculture insurance; making the agriculture insurance market rarefaction and prevent it from developing continually. This paper analyses the behaviors, harms and measures of the information asymmetry in the agriculture insurance market. Key words: agriculture insurance ; information asymmetry; adverse selection; moral hazard 信息不对称(Information Asymmetry)是指交易双方所掌握的信息在数量和 质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多，质量较高，而另一方恰好相反。 1 信息不对称引发两种行为：逆向选择(adverse selection)和道德风险(moral hazard)。逆向选择是指合同交易双方达成交易以前，一方利用其掌握的信息优 势使合约签订有利于自己。道德风险是双方达成交易后，一方难以监督另一方的 行动而导致的风险，即隐藏行为的一方由于其行为或疏忽致使不利结果出现的概 率加大。保险市场是一个典型的信息不对称市场，而农业保险由于保险标的和风 险性质比较特殊，保险人进行风险判断、核保、定损及理赔的难度较大，信息不 对称问题更加突出，成为影响我国农业保险进一步发展的障碍之一。 一、农业保险中的信息不对称 （一）农业保险中的逆选择 一般来讲，不同的农业生产者面临不同概率的农业风险。假设信息是完全的， 保险人可根据精算原理对高风险者收取高费率，对低风险者收取低费率。但实际 上，投保人比保险人具有更多关于土地、气候、农作物、畜禽等标的物的风险和 损失信息，保险人想获得这些信息必须付出高昂