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保险研究实践与探索２０１１年第４期 在新 《保险法》下对我国保险监管的思考 　　■ 王瑭玮 　　新 《保险法》已于２００９年１０月１日起正式 （二）保险监管技术不完善 实施。此次是我国第二次修改保险法，修改所涉 随着高科技时代的到来，各保险公司为了提 内容、修改的幅度均为历史之最。与 ２００３年 高管理效益，在科技方面投入了大量的人力、物 《保险法》相比，在保险合同法律规范、保险行 力和财力，使得保险公司的技术水平和信息化程 业基本制度、保险监管等方面进行了完善。解决 度显著提高。然而，监管技术水平并未随着被监 了新型市场主体无法可依、保险业务范围规定过 管主体的技术水平相应提高。监管机关的手工检 窄、保险资金运用制度不合理、保险监管手段和 查方式已不能适应保险公司的高科技迅速发展， 措施授权不充分等问题，对一些违法行为进一步 对于保险公司利用先进的业务系统进行的违规行 明确了法律责任。加大了对违法行为的责任追 为，监管机关在很大程度上无能为力。并且，由 究。本文重点讨论新 《保险法》对我国保险监管 于监管者本身缺乏专业的技术知识，其在监管过 的作用。 程中就很难真正地发挥监管者的作用，很多时候 只是对一些简易的市场行为进行规范。 　　一、我国保险监管存在的问题 （三）保险偿付能力监管缺乏力度 （一）保险监管有关法律法规仍不完备 偿付能力是指保险人履行赔偿或给付责任的能 西方发达国家大多都有配套的、具体的各保 力，也是保险机构资金力量与自身承担的危险赔偿 险险种的法律。我国仅有的一部 《保险法》既包 责任的比较。保险人应具有与其业务规模相适应的 括保险合同法又包括保险业法。尽管２００９年２ 最低偿付能力，对偿付能力的监督也是国家对保险 月２８日第十一届全国人民代表大会常务委员会 市场监督管理的核心内容。我国现在基于全国监管 第七次会议修订通过了新 《保险法》，对旧法做 的基础，确立了市场行为监管和偿付能力监管并重 出了一定的修改，但尚有一些不尽如人意之处， 的模式。但由于市场行为监管在整个监管历史中始 比如对投资保险、网络保险、共同保险、保险招 终占据着重要地位，并且市场行为监管与行政手段 投标等许多重要的保险领域没有涉及；有的仅仅 相适应因此各监管机构仍不自觉地把监管重点放 有名词概念却没有具体的规定，如信用保证保 在市场行为方面。从而忽视偿付能力监管。 险、巨灾保险、农业保险等；对于我国与外国保 保险监管机构对保险公司监督的目的就是保 险监管的合作，保险法规也缺乏相应规定。因 护消费者的利益，因此必须对保险公司偿付能力 此。为了适应保险业的监管需要，应当考虑制定 进行监管，以免有些不负责的经营者收取保费后 保险法实施细则，对此做出明确规定，使保险监 随意投资，导致保险公司偿付能力不足，无法履 管有法可依。 行保险合同义务，使保单持有人利益受损。保险 — ３８— 公司的偿付能力不足主要表现为三点：第一，资 监管部门工作制度不够透明，市场主体和社会公众 本金不足。目前我国保险业的迅速发展使得保险 对法律指定过程的参与程度不高，增加了监管成本 公司的资本金明显偏少，缺乏抵御高风险的能力， 和市场主体的经营成本。 一旦出现危机则很可能导致整个