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教学研讨活动“三个办法，一个指引”研讨会 国际金融学院 2010.6.8 《固定资产管理暂行办法》（2009.7.23） 《项目融资业务指引》（2009.7.18） 颁布之日起三个月后实施； 《流动资金贷款管理暂行办法》（ 2010.2.12） 《个人贷款管理暂行办法》 （ 2010.2.12） 颁布之日起实施。 要点： 起草背景 立法目的 指导原则 法规要点 对银行业的要求 其他问题 一、起草背景 （一）目前商业银行信贷管理中普遍存在一些 问题 （二）借鉴国际商业银行贷款管理最佳做法， 并将我国商业银行贷款的有效实践纳入 法治化轨道 （三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化 调整与完善 （一）信贷业务管理中普遍存在的问题 — 信贷管理模式相对粗放 — 贷款被挪用现象仍然存在 — 虚假交易骗贷案件时有发生 — 信贷管理模式相对粗放 贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念； 贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在贷款人和贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。 — 贷款被挪用现象仍然存在 由于粗放的管理模式，银行难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了借款人的信用风险，导致贷款资金被挪用，甚至违规进入股市、楼市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。 — 虚假交易骗贷案件时有发生 由于当前我国社会诚信状况不佳、市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生； 案件频发不仅直接影响贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。 当前宏观经济环境下新规推出凸显紧迫性 在政府四万亿的强大刺激下，商业银行创出前所未有的信贷增量，宏观经济复苏的基础尚不牢固，如果没有好的监管，天量信贷可能形成巨额不良资产。 08全年人民币各项贷款增加4.9万亿元； 09年增加9.59万亿元； 10年预计增加7.5万亿元，支持GDP增长8.5%左右。 10年3月贷款增量1.89万亿元，一季度银行机构已经累计放款4.58万亿元，接近全年放贷目标底线。 （二）将贷款最佳做法纳入法制化轨道 总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。 尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。 （三）对目前贷款监管法规和政策进行 系统化调整与完善 目前贷款方面的监管法规，除《商业银行法》相关规定外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主； 《贷款通则》已经不适应目前贷款市场需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级； “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完善，具有强制力。 初步构建和完善了中国银行业金融机构的贷款业务法规框架 二、立法目的 维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益； 改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化； 实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平； 强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变。 三、指导原则 全流程管理原则 诚信申贷原则 贷用一致原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则 原则一：全流程管理原则 总则提出全流程管理原则，要求贷款人将贷款各环节进行分解，并按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立问责制度。第二到第七章针对全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。 实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性。 这也是国际银行业的通行做法。 原则二：诚信申贷原则 强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露；借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效；贷款人应当追究借款人申贷材料中信息失真的违约责任。 有助于从立法角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，在贷款的第一环节防范潜在风险。 ? 原则三、贷用一致原则 贷前：科学评估借款人的贷款需求，在尽职调查过程中要准确了解贷款用途、借款人情况、未来