我国电子支付工具发展研究.pdfVIP

摘 要 支付是伴随商品经济产生而产生的重要经济行为，也是市场经济和现代金 融活动的基本行为之一。随着社会经济和信息技术的不断发展，人们对支付效 率和质量要求的提高，带来了电子支付的兴起。电子支付是指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电 子支付工具是电子支付的载体，按照支付指令发起方式的不同，电子支付工具 可分为：卡基支付工具、网上支付、手机支付与电话支付等。目前国内主要的 电子支付工具包括银行卡、网上第三方支付工具和手机支付。我国的电子支付 建设起步较晚，电子支付工具的发展水平与国外相比还有不小的差距，国内的 研究也兴起不久，缺乏一定的系统性。因此，对我国电子支付工具的系统性研 究，特别是对其发展历程和近年的总体发展情况作系统的阐述、分析具有重要 的现实意义。本文通过对电子支付工具的理论阐述和分析，结合大量数据和实 例分析揭示了我国电子支付工具发展的现状、特点和发展趋势，提出我国电子 支付工具发展中存在的问题并提供相应建议，希望可以为相关的政府主管部门 或研究机构提供初步的参考，从而促进我国电子支付工具的健康发展。 由于电子支付具有双边市场的特征，并存在网络外部性，因此，本文试图 通过对这两种理论进行回顾、述评，来分析电子支付工具的理论基础和现实意 义。以第三方支付工具为例，使用第三方支付平台的消费者越多，卖家赢利的 机会越大，效用也越大；支付平台上的卖家越多，可供消费者选择比较的范围 更大，价值也就越大。 所以与单边市场只需考虑一边的用户需求不同，具有双 边市场特征的第三方支付平台必须同时为两边的用户服务，否则市场的一边没 有需求，另一边的需求也会消失。 在上述理论基础上，本文详细介绍了我国电子支付工具的现实发展情况，分 别对我国银行卡、第三方支付工具及手机支付的相关概念及发展状况进行了重点 介绍。 I 我国银行卡发行始于1985年，经历了四个发展阶段，2002年中国银联的成 立对其发展与推广起着重要的推动作用。本文将近年银行卡的各项数据进行了 总结归纳，从发卡规模、交易规模等方面系统性的揭示了我国银行卡的发展历 程。通过对银行卡市场市场集中度的计算分析得出，我国银行卡市场的市场结 构是集中寡占型，但这几年，随着中小银行卡企业信息技术投资量加大和投资 速度的加快，其银行卡市场占有率不断提高，从而使得我国银行卡市场垄断程 度有所下降，竞争力程度有所增加。 伴随着银行卡业的发展，我国第三方支付的交易规模和用户规模增长亦非 常显著。通过比较分析，本文将我国主要的十大第三方支付工具大致分为：综 合型、资源型、创新型、行业型和微小型，综合型以支付宝和财付通为代表， 具有业务全面，覆盖范围广等特点；资源型以银联支付和易支付为代表，通常 都有政府背景，在业务扩展上有自己的资源优势；创新型以快钱、易宝和网银 在线为代表，这些企业不断推出技术创新和特色服务；行业型以汇付天下和云 网为代表，这些企业通常专注于某一个行业发展；微小型是指那些用户规模较 小，资本实力不强的第三方支付企业。虽然第三方支付工具种类繁多，但第三 方支付市场出现强者越强的“马太效应”，本文分析了其深层原因在于：网上支 付竞争激烈，买方市场遵循用户“脚投票”机制；B2C和C2C市场仍为网上支付 发展重点；银行更青睐与用户规模大的第三方支付合作。 与银行卡和第三方支付相比，手机支付业务在我国尚属市场培育阶段，本 文介绍了手机支付的定义、分类、发展的三个阶段及四种商业模式：运营商主 导的商业模式、银行主导的商业模式，第三方支付服务提供商主导的商业模式 及银行与运营商合作的商业模式，并分别对这些商业模式的特点进行了说明。 近年来，我国手机支付的交易规模呈现高速增加态势，通过对手机支付的发展 环境的分析，预计未来几年将继续保持爆发式的增长。 虽然我国电子支付工具取得了很大的发展，但不可避免地也存在很多的问 题。比如银行卡受理市场规模太小、产品服务单一、信用缺失现象严重、睡眠 卡过多；第三方支付工具存在法律地位不明确、同质化服务严重、滞留资金等 问题；手机支付存在安全问题、金融机构与运营商合作困难、行业标准不统一 等问题。针对这些问题，本文在第四章都给出了相应的解决思路。 对于银行卡的发展，要大力加强银行卡受理市场环境的改善，丰富银行卡