我国存款保险制度模式初探.pdfVIP

摘 要 金融是现代经济的核心，金融的发展促进了经济的增长，而金融安全则是保 障金融制度稳定运行的关键。随着全球金融一体化进程的逐步加快，金融风险 与日俱增，一个个曾经被认为不可能沉没的大型金融机构都没能经受住各类金 融危机的考验，对世界经济的发展造成了不可估量的损失。在这种背景下，如 何保证金融安全成为各国无法回避的重大课题，而存款保险制度作为维护金融 安全的一种手段，运用保险制度来抑制金融危机带来的不良影响，正在成为各 国政府关注的焦点。 真正意义上的存款保险制度产生于19世纪20－30年代的美国经济大危机时 期，许多大的银行倒闭，存款人的存款一夜之间华为乌有。为保护存款人利益， 1933 年国会通过了《格拉斯－斯蒂格尔法》，明确规定建立存款保险制度并于 1934 年创建了联邦存款保险公司（FDIC）。此后，从 20 世纪 60 年代起，越来 越多的国家和政府借鉴美国的经验，选择存款保险制度作为防范金融危险的手 段，以此保护脆弱的国内金融体系。根据 IMF 的统计，到 2005 年底，全球已经 有90多个国家建立了存款保险制度，另外还有不少国家正在进行积极筹建。特 别是进入 80 年代之后，大的金融危机不断爆发，十年间又有 19 个国家建立了 存款保险制度。90年代以后，金融安全问题逐步蔓延到一些发展中国家，各发 展中国家的政府也积极引入存款保险制度来防范可能出现的危机。尤其是1997 年亚洲金融危机爆发之后，一向以市场自由化和银行经营风格稳健著称的中国 香港地区也于1998年开始筹建存款保险制度。同时，各国在建立存款保险制度 之后，也在对其进行改革和探索，使这一制度在实践中趋于完善和成熟。如韩 国在 1998 年 4 月 1 日将分开运作的保护系统纳入存款保险公司的统一管理之 下，并于2001年1月对保额进行了调整。中国台湾地区从1999年1月20日起 将1985年 1月9日实行的自愿加入存款保险体系改革成为强制加入，并于1999 1 年 7 月开始，由原来的统一费率改为按各存款机构面临的风险程度确定保险费 率，并在2001年7月设立了金融重建基金。美国也在对联邦存款保险制度不断 改革，以应对风云突变的金融经济形势。可以说，无论是金融运作趋于成熟的 发达国家，还是近年来崛起的新的金融中心，都将发展和完善存款保险制度作 为防范金融危机、保护投资者信心的重要策略。 银行在我国的金融体系中处于核心地位，虽然我国到目前为止还没有发生发 达国家和东南亚一些国家曾经面临的金融危机，但是这并不意味着金融风险并 不存在，事实上，我国的银行体系整体上不良贷款率高、资本充足率低，其中 隐藏着巨大的金融风险。入世后随着金融业的逐步对外开放，银行领域的竞争 将日趋激烈，风险也将越来越大。维护银行系统的稳定一直是各国政府的难题， 尤其对于处于经济转轨中的国家，这一问题显得尤为迫切。因此，我国现在比 以往任何时期都需要采纳在市场经济国家广泛实施的、包括存款保险制度在内 的金融安全维护措施来防范金融风险的威胁。 1997 年以前，国内基本上没有进行存款保险制度方面的研究，亚洲金融危 机爆发以后，业内人士才开始关注我国的金融安全问题。中国人民银行在1997 年底成立了存款保险制度课题研究组，并开始着手研究存款保险制度。2003年 10 月，央行在新增金融稳定局里专设了存款保险处，《存款保险条例》等相关 法规也将于近期出台，关于存款保险的研究和讨论正在逐步升温。 本文共分四个部分。第一章导论，介绍本文的选题背景和研究目的，并对已 有的研究成果进行总结。第二章开始引入存款保险理论，从存款保险的概念、 发展历史开始分析，比较其在金融安全方面发挥的功能以及自身存在的一些缺 陷。第三章介绍部分国家进行存款保险的实践，以借鉴其发展历程中的经验。 第四章转入对我国建立存款保险制度的分析，从理论上分析了我国在目前的经 济形势下建立存款保险制度的必要性和可行性，并结合实际，对建立和完善中 国存款保险制度提出建设性的意见。 关键字： 存款保险 金融安全 运行模式 2