我国的保险经纪法律制度.pdfVIP

论文中文摘要 保险业是当今世界上最大而且也是变化最多的金融服务行业之一。保险制度最积极的 意义在于保护被保险人，维护社会的稳定，促进社会经济的繁荣。其最大功能在于将 个人于生活中遭遇各种人身危险、财产危险及对他人之责任危险所产生之损失，分散 消化于共同团体。具有减少社会问题，维护社会安定，促进经济繁荣之作用。1 保险经纪业是保险业中一个不可或缺的重要组成部分，自从 1999 年引入中国,才仅有 几年的历史。中国保险业与西方发达国家相比差距巨大，其中的保险经纪业尤为突出。 经纪行为是一种既可属于商法又可以属于民法的法律行为。所谓经纪行为,就是从中介 绍他人进行商品交易的活动。经纪人是在各种交易活动中为交易双方（供方和需方、 卖方和买方、出租方和承租方等）沟通信息，撮合成交，提供各种相关信息和服务的 人和组织。 保险经纪人，简单地讲，就是保险行业的经纪人。将经纪人的概念扩展到保险行业， 一般认为是源于 17 世纪。随着大量的中介人通过伦敦劳合社的承保人进行保险产品交 易，后来演变成劳合社的承保活动只能通过其经纪人来实现。最终许多人接受了这种 概念和方式，从而形成了一个大规模的行业 ——保险经纪业。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供保险中介服务， 并依法收取佣金的单位。因此，保险经纪人代表消费者的利益，是客户的保险购买和 咨询顾问，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件，并 提供全面的风险管理服务和各项增值服务。 在保险业十分发达的英国和美国，保险经纪人发挥着十分重要的作用。各国为了加强 对保险经纪人的监管，大多用法律、法规的形式对其从组织形式、资格管理制度、经 营管理制度、监管制度等各方面进行规范。随着我国保险业的迅猛发展和保险市场的 完善，近几年保险经纪人也得到了迅速发展，为保险经纪法律制度的立法和理论研究 1 江朝国：《保险法基础理论》，中国政法大学出版社，2002年9月第一版，第19页。 4 提供了现实基础。但总的来说，我国现阶段的保险经纪人法律制度，无论是从立法角 度还是理论研究角度看都还不能满足保险市场发展的需要，相关法律、法规仍需完善。 因此，研究我国的保险经纪法律制度具有重要的现实意义。 本文首先从介绍保险经纪人的法律概念入手，介绍和比较国外发达国家的 保险经纪法律制度的优点和我国保险经纪制度的现状，结合我国实际，指出我 国保险经纪法律制度的特点：监管方式上强调政府监管；采取《保险经纪人资 格证书》和保险经纪人执业证书的两证制；关于违规行为的处罚规定得较为详 细。同时总结出外国保险经纪法律制度值得我国借鉴的几点经验：①保险市场 发达，保险主体众多，竞争激烈，市场集中度高；②相对完善的保险经纪法律 体系；③保险经纪人行业自律组织在保险监管中发挥着极其重要的作用，与政 府机关的监管形成互补；④严格的考试制度以外，配套的岗前、岗中培训，对 提高保险经纪人员的业务素质和职业道德意义重大；⑤美国保险经纪人采用的 新的费用支付体系值得学习和推广。 然后，详细分析了我国保险经纪法律制度中存在的问题：法律地位不清和 变异问题；诚信问题，主要有违背如实告知义务的不诚信、不正当竞争导致的 不诚信、信息不对称导致的不诚信等；法律责任问题，首先是没有受到足够重 视，其次是法律规定模糊不清，存在法律适用上的矛盾，再次是现行的保证金 制度存在缺陷；佣金问题，首先是政策上的短缺问题，其次是保险经纪人利益 与客户利益冲突的问题。 最后，作为本文研究的重点，针对保险经纪法律制度中存在的问题，通过分析和研究， 提出本人对于完善我国保险经纪法律制度的具体构想：①提出了澄清保险经纪人法律 地位和遏止保险经纪人法律地位变异的设想。②提出加强诚信建设的几点建议：坚持 最大诚信原则，建立诚信评估体系；提高保险经纪人综合素质；尽快建立行业自律组 织；强化监管机关职能，提高监管水平。③完善法律责任规则，