我国银行代理保险法律制度研究.pdfVIP

摘 要 随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融合和混业经营越来 越明显已成全球发展趋势，银行和保险的融合 （或简称银行保险）正是在这样的 背景下应运而生，银行保险（Bancassurance ）成为银行和保险合作的重要领域。 我国属于分业经营国家，银行和保险的合作还局限在代理之中，虽然合作时间不 长，但代理保险业务却取得了惊人的发展速度。据2010 年6 月银监会和保监会专 题调研， 业银行代理保险业务基本占据全国保险业渠道的 “半壁江山”，并继续 保持高速增长势头，同时，也出现了一系列问题和风险。这就必然引发对监管法 律规范和如何深化银行保险合作的思考。相对我国来说，发达国家在银行保险合 作方面已经相当成熟。与我国国情相结合，借鉴其成功经验，对于指导我国银行 保险转型发展具有重要意义。 本文从四个部分进行了阐述与探讨： 第一部分是银行保险基本理论阐述，介绍银行保险的定义及其经营模式，我 国银行代理保险的现状和存在的问题。理论界和实践中对银行保险的定义有“渠 道说”、“融合说”、“理财说”不尽相同。目前银行保险在大多数国家还 是通过 银行渠道销售保险，但经营模式不一，有分销协议模式、战略联盟模式、合资企 业模式、金融集团模式，我国银行保险采用的是银行代理模式，是银行保险合作 的初级发展阶段，无论是合作深度还是广度 不能令人满意。 第二部分是对国外银行保险实证研究，主要对法、德、英、美等发达国家的 银行保险监管法律制度、国外银行保险特征和国外银行保险介绍和评价。发达国 家对于银行保险一般都采取宽松的态度， 是朝着金融集团模式方向发展，且法 律法规完备，监管合作有效。而我国在些这方面限制严格，从分业经营现状短期 内难以改变和现阶段监管政策考虑，银行保险发展应逐步从单纯的银行代理模式 向金融控股公司模式转变。只要母公司和子公司业务实现严格隔离，上述选择是 现实可能的。 第三部分是对我国银行代理保险法律制度分析。我国的银行代理保险主体资 格经历了一个相当长的演变过程。随着金融体制改革的深化，国家鼓励银保向更 广领域和更深层次合作，也对 业银行兼业代理资格、销售人员资格、代理保险 内部控制、代理手续费、产 销售、合作竞争等方面有所规定。但是，代理保险 活动中的诱导、误导、欺诈消费者的问题仍然难以解决，这些与我国法律体系不 完备、法律法规不健全、规制过严和监管体制密切相关。 第四部分是对我国银行代理保险法律制度完善的建议。从事银行保险的金融 机构具有社会性、公共性、垄断性、传染性，必须有政府对其实现监管。鉴于目 1 前代理保险法规不健全、层次效率低：（1 ）有必要制定 《银行代理保险业务管理 办法》，加强对保险费手续费、不正当竞争、保险产品宣传等方面的监管。目前银 行代理保险产品绝大部分是简易人身险，集中于趸交的短期分红险产 ，且各家 保险公司产 同质化严重，有必要制定银行保险产 制度，监管部门能够管控风 险，应鼓励银行和保险公司创新更多适合国情和消费者的银保产 。（2 ）金融控 股公司模式是我国银行保险发展的趋势，实际上我国已经出现像中信、光大等一 批金融控股公司。无论是眼前还是未来， 必须制定 《金融控股公司法》，引导规 范现有公司，催生新的金融控股公司。金融控股公司的制度设计可以从如下几方 面考虑，一是明确金融控股公司定义。对“金融控股公司”如何定义会影响银行 保险的发展，鉴于我国银行和保险资本融合的限制，将其定义为 “完全或主要从 事银行、保险、证券等两种或两种以上不同金融业务，通过持有一定比例的股份 或其他方式对一个以上金融公司实际控制的公司”。二是确立金融控股公司模式， 从我国实际出发，选择纯粹型的控股公司比较现实。三是对金融控股公司要有防 火墙制度和信息披露制度。（3 ）成立金融监督管理委员会负责对我国金融业进行 总体协调和跨行业监管。 【关键词】银行保险 融合经营 制度缺陷 法律完善 2 Abstract With the continuous development of financial globalization and integration,cross fusion