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银行保管箱业务相关法律问题探讨 摘 要 近年来，随着国民经济快速增长，人民生活水平的提高，私人财富的迅速 聚集，银行推出的旨在为客户提供安全、可靠存放贵重物品、重要文件、有价 单证等财物的保管箱服务项目逐渐受人青睐。保管箱业务作为一项重要的中间 业务也发展成为各商业银行新的利润增长点。随着我国《商业银行法》对银行 提供保管箱服务的肯定，银行保管箱业务在国内迅速崛起，许多大中城市都出 现了“保管箱热”。然而，就在这种热销现象的背后，在各商业银行都加大投 入参与到保管箱业务竞争的同时，却很少有人关注这项业务中存在的有关法律 问题及潜在风险，因此本文在对保管箱合同法律性质分析的基础上, 对银行保 管箱业务中涉及的几个法律问题进行初步探讨并提出相应对策建议。 本文主要从“星展银行保管箱事件”等典型的案例入手，对保管箱业务合 同的法律性质、调整保管箱业务的法律法规、保管箱业务相关的法律问题以及 解决对策等方面进行了分析。全文共分四章进行论述。 第一章是银行保管箱业务概述，主要对保管箱业务的基本情况进行了说明 性的介绍。包括什么是保管箱业务，保管箱业务在实践中的操作流程及其历史 沿革和在中国的发展现状。 第二章对保管箱合同的法律性质进行了分析。本章是全文最为重要的一个 部分，因为保管箱业务的性质认定决定了在处理保管箱业务产生的纠纷时可以 适用什么样的法律，同时也为保管箱相关法律问题的解决提供了前提条件。在 这一章中集中讨论了目前在学术界广泛存在的关于保管箱合同性质的各种学术 观点，笔者所持观点及其理由以及对保管箱合同进行认定的现实意义。关于保 管箱合同目前存在的学术观点有保管合同论、仓储合同论、租赁合同论、委托 合同论、非典型合同论。笔者认为银行保管箱合同应该是非典型合同，是租赁 合同和委托合同相结合的一种非典型契约。这种混合契约适用结合说，应该适 用合同法中关于租赁合同和委托合同的相关条款。此外保管箱合同还受到《消 费者权益保护法》、《商业银行法》等相关法律法规的调整。 1 银行保管箱业务相关法律问题探讨 第三章是银行保管箱业务相关的法律问题的分析。通过对典型案例的介绍， 分析了在保管箱失窃、发生意外等情况下引发的相关法律问题。主要讨论了在 失窃和毁损等意外发生的时候，银行的注意义务标准、举证责任如何分配、财 产损失如何估价等问题。其中举证责任分配是讨论的重点。通常消费者须根据 租赁合同与委托合同分别举证证明银行的违约行为。租赁合同中出租人应负用 益状态的提供义务和用益状态的维持义务。实践中，消费者通常依据其使用的 保管箱进水或者保管箱被他人开启这些结果事实主张银行提供的保管箱不符合 安全适用的标准。银行保管箱应达到较高的安全标准，在某种程度上足以抵抗 外来的破坏与侵害。消费者在锁闭保管箱后，保管箱内物品遭到毁损灭失，租 赁标的物的使用现状与其约定的功能明显不符，可以推定其安全适用性存在瑕 疵。如果要求消费者须全面举证证明保管箱实际存在的瑕疵，这事实上提高了 证明的标准，将导致当事人举证责任加重。从委托合同的角度来看，消费者的 保管箱遭到非法开启或者物品毁损，银行也违背了双方约定的安全管理义务。 通过这样可以间接减轻消费者的举证责任，但间接地减轻消费者的举证负担并 不意味着降低举证责任的证明标准，这样可能导致恶意诉讼等道德风险。本章 在剩下的三个章节中分别分析了保管箱在无人认领的情况下引发的法律问题、 格式条款问题等。 第四章对前面章节中讨论过的一些法律问题提出建议和解决对策。首先， 正本清源，对保管箱合同进行完善。完善保管箱合同主要有以下几方面的建议： 1、明确合同性质；2、约定留置权的适用和箱内剩余物的处理方式；3、约定“押 租”制度；4、约定银行应该达到的安防标准。其次，建议在保管箱业务中引入 保险制度，当意外发生时可以减少银行与消费者之间的纠纷，并给消费者提供 相应的经济补偿。分散风险消化损失，有利于消费者权益的保护，促进银行保 管箱业务的发展。再次，作为引入保险制度的配套制度，银行可以对客户群进 行细分，根据客户存放物品的价格高低为其提供相应费用的保管箱服务，这样 在赔偿和举证方面都会免去一些不利的方面。此外，在司法调查、准备金制度 等